Meg is szűnt, meg nem is az OTP-nél a minősített fogyasztóbarát lakáshitel. Piaci kamatozású minősített fogyasztóbarát lakáshitelt (MFL) 2023 elejétől nem nyújt a bank, de a kínálatában továbbra is megtalálhatóak az államilag támogatott lakáshitelek között a minősített fogyasztóbarát lakáshitel termékek, és más minősített fogyasztóbarát termékek is (például a személyi kölcsön). Az MFL-ről sem kell azonban végleg lemondani az ügyfeleknek az OTP-nél.  „A piaci feltételű Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelek esetében aktívan vizsgáljuk a visszavezetés lehetőségeit” – közölte a hitelintézet a Bank360.hu-val.

Az OTP annak pontos okát nem árulta el, hogy miért vezették ki most a marketing szempontból jól hangzó fogyasztóbarát lakáshitel konstrukciót. Annyit lehet tudni, hogy a banknál jelenleg csak a futamidő végéig fix kamatozású lakáshitel kapható, ebből a piaci kamatozásúnál az ügyleti kamat 11,34–11,64 százalék között van a felvett hitel összegétől függően. Ez nem alacsony, de még éppen beleférne a Magyar Nemzeti Bank (MNB) által az MFL minősítéshez szükséges mértékbe.

Itt mindig is volt kamatplafon

Az MNB elvárásainak egyik fontos paramétere az MFL-hez, hogy a hitel kamata legfeljebb 3,5 százalékponttal haladhatja meg a referenciakamatot. A bankok kétféle referenciaértékhez igazíthatják a fogyasztóbarát lakáshiteleik kamatát: az egyik a budapesti kamatswap ügyletek (BIRS) értéke, a másik pedig az Államadósság Kezelő Központ Zrt. (ÁKK) által az elsődleges forgalmazók kétoldalú árjegyzése alapján kalkulált, az adott MFL futamidejéhez igazodó referenciahozam. A piaci szereplők az adott MFL banki befogadását megelőző hónap utolsó munkanapja előtti 15. naptári napon érvényes értéket veszik alapul.

Az OTP korábban a 20 éves BIRS-et vette figyelembe a kamatoknál, és a kamatfordulóknál is ez alapján változtatott a lakáshitelek paraméterein. Tavaly december 15-én a 20 éves BIRS 8,51 százalékos volt, vagyis az OTP akár 12,01 százalékig is elmehetne a kamatokkal, és még akkor is teljesíthetné az MFL elvárásait.

Valószínűleg nem is az elvárt kamatok azok, amelyek miatt az OTP most leállt az ilyen hitelekkel, inkább az egyéb díjakban érdemes keresni ennek az okát. Az MFL-nél az MNB előírásai szerint a folyósítási díj maximum a hitelösszeg 0,75 százaléka, de legfeljebb 150 ezer forint lehet, az előtörlesztési díj pedig nem haladhatja meg az előtörlesztett összeg 1 százalékát, a lakástakarékpénztári előtörlesztés pedig díjmentes.

Az OTP hirdetményében ezzel szemben a továbbra is kínált piaci lakáshiteleknél 1 százalékos, maximum 200 ezer forintos folyósítási díj, és 2 százalékos előtörlesztési díj szerepel. Kamatperiódus fordulónapján csupán 1,5 százalékos lenne az előtörlesztés díja, de az új hitelek a futamidő végéig fix kamatozással mennek, tehát rájuk ez a szabály nem vonatkozik. A bank gyakorlatilag a fogyasztóknak nyújtott hitelekről szóló törvényben szereplő maximális díjakat szerepelteti a kondíciós listájában.

Elképzelhető, hogy a banknak az ezzel a célja, hogy a jelenleg magas forrásköltséggel nyújtott fix kamatozású hitelek esetleges későbbi kiváltása során keletkező veszteségeit csökkentse. Elképzelhető ugyanis, hogy a most 9–12 százalékos kamattal felvett lakáshiteleket néhány év múlva, ha csökken a kamatszint, kedvezőbbre cserélik majd az adósok. Ekkor pedig elindulhat a kiváltási verseny a bankok között, aminek költségében a meglévő kölcsön előtörlesztési díja fontos tényező lesz.

Van még verseny a piacon

Ha az OTP-nél nincs is jelenleg MFL, más bankok kínálnak ilyet, főleg a 10 éves kamatperiódus a jellemző. Egy ilyen MFL esetében most a referenciakamat 8,49 (ÁKK) vagy 8,65 (BIRS) lehet. Ha egy bank az előbbit választotta, akkor maximum 11,99 százalékos, ha az utóbbit, akkor legfeljebb 12,15 százalékos kamattal nyújthat ebben a hónapban fogyasztóbarátnak minősített tízéves kamatperiódusú lakáshitelt.

A Bank360.hu fogyasztóbarát lakáshitel kalkulátorában szereplő ajánlatok kamatai bőven beleférnek ebbe a tartományba. A CIB és a Raiffeisen a BIRS-hez, az MKB, a Takarékbank és az Erste pedig az ÁKK-s referenciahozamhoz igazítja a kamatait. A Takarékbanknál 600 ezer forint fölötti jövedelem és 24 milliós hitelösszeg fölött mindössze 8,54 százalékos az ügyleti kamat, alig haladja meg a referenciahozamot.

Mivel a magyar hozamgörbe most inverz, minél hosszabb időre fixálja egy bank a hitelek kamatát, annál alacsonyabb kamatszintet kell tartania ahhoz, hogy beleférjen az MFL-kategóriába. A 20 éves BIRS pedig december 15-én mindössze 8,51 százalékos volt, az ÁKK-s referenciaráta még alacsonyabb volt december közepén, 7,78 százalékon állt.

Nyolc banknak van MFL-je

A Magyar Nemzeti Bank (MNB) közlése szerint jelenleg az alábbi nyolc hitelintézet kínál minősített fogyasztóbarát lakáshitelt (MFL):

• CIB Bank
• Erste Bank Hungary
• K&H Bank
• MKB Bank (egyesült a korábban külön MFL-t kínáló Budapest Bankkal)
• Raiffeisen Bank
• Takarékbank
• UniCredit Bank Hungary
• OTP Jelzálogbank (kamattámogatott lakáshiteleknél)

A konstrukciót a 2017-es elindítása óta minden további piaci szereplő változatlanul kínálja, egyes aktív hitelintézeteknél ez adja volumen szerint az összes lakáshitel akár 65–80 százalékát (az MNB korábbi Zöld Otthonteremtési Programjának keretében folyósított kedvezményes hitelek nélkül számítva). Ezeknek köszönhetően a hitelintézetek 2017 szeptembere (az MFL indulása) és 2022 szeptembere között összesen több mint 185 ezer MFL-t folyósítottak bő 2610 milliárd forint összegben.

Az elmúlt időszakban sem csökkent az MFL aránya a lakáshitelezésen belül, a legutolsó, 2022. III. negyedév végi adatok szerint az MFL aránya volumen alapján mintegy 60 százalékos volt a teljes hazai új lakáshitelezésen belül (a korábbi zöld hitelek nélkül számítva). A tavalyi ezt megelőző két negyedévhez képest e téren jelentős elmozdulás nem volt látható, alapvetően inkább stagnálásról beszélhetünk az arányokat tekintve az MNB szerint.

Zöldebb és online-abb lesz a megújuló fogyasztóbarát lakáshitel

Az MNB megújítja a fogyasztóbarát lakáshitelek feltételeit. A jegybank tavaly novemberben közzétett döntése szerint 2023 áprilisától a zöld szempontokat figyelembe vevő lakáshitelek ösztönzése érdekében a bankok a zöld hitelcélok esetében nem számíthatnak fel többé folyósítási díjat, illetve a zöld hitelcélok ellenőrzéséhez kapcsolódó díjat és egyéb költséget sem terhelhetnek a kölcsönfelvevőkre. A Hiteles Energetikai Tanúsítvány ügyfelet terhelő költségét a hitelező egyszeri alkalommal köteles lesz átvállalni.

Ha igazoltan teljesülnek a zöld hitelcélok, a hitelezőnek lehetősége lesz zöld kamatkedvezményt is biztosítani. Az adósok az új keretek között jóval kedvezményesebben érhetik el zöld lakáscéljukat: egy 20 millió forintos, 20 éves, 9 százalékos kamatozású hitel esetén mintegy 100 ezer forint előnyt élvezhetnek hitelfelvételkor, 1 százalékpontos kamatkedvezménnyel pedig mintegy 3 millió forinttal alacsonyabb visszafizetendő összeget érhetnek el a futamidő alatt.

További újdonság lesz, hogy 2024. január 1-től az ügyfeleknek minden MFL kölcsön esetében lehetőségük lesz a szerződéskötést megelőző hiteligénylési folyamatokat elektronikus úton (emailben és a hitelező online felületén) lebonyolítani. Így kizárólag a szerződéskötéskor, egyszeri alkalommal lesz szükséges személyesen megjelenniük a hitelező fiókjában, ahol közjegyző jelenlétében aláírhatják a szerződést.