Visszaesett a banki lakáshitelezés januárban, egynegyeddel kevesebb (48 milliárd forintnyi) lakáscélú kölcsön fogyott, mint 2003. decemberben, s csak közel feleannyi, mint a tavaly csúcsot (90 milliárd) hozó júliusban - derül ki a Magyar Nemzeti Bank múlt szerdán közzétett összesítéséből. Januártól ugyanis több bank - köztük a lakáshitelek felét nyújtó OTP Bank Rt. és a Budapesti Értéktőzsdén hétfőn árfolyamcsúcsot döntött Földhitel- és Jelzálogbank Rt. (FHB), valamint a HVB Bank Hungary Rt. - drágította állami támogatású hiteleit. Akkor arra hivatkoztak, hogy az állampapírok hozamai a forint euróval szembeni gyengülése miatt tavaly ősszel megugrottak (a forint euróárfolyama a szeptember közepi 254 forintról december elejére 272 forintra esett).

Kamatemelésüket az tette lehetővé a december 22-e után igényelt hitelekre, hogy attól a naptól a kormány döntése szerint a bankok mozgóvá, az állampapírhozamok változásához igazodóvá alakíthatják a december 12-e után megkötött ingatlan-adásvételi szerződésekkel igényelt állami kamattámogatásos lakáshitelek maximális - addig 5-6 százalékos - kamatszintjét (HVG, 2003. december 20.). E szerint a bankok havonta, a következő hónap első napjától az utolsóig terjedő időszakra az Államadósság-kezelő Központ Rt. (ÁKK) által közzétett irányadó - éves kamatperiódus esetén a 12 hónapos diszkontkincstárjegyek, illetve ötéves kamatperiódusnál az ötéves állampapírok aukcióin az előző három hónapban kialakult - átlaghozamok alapján változtathatják az állami támogatású lakáshiteleik kamatait.

Mivel az ÁKK referenciahozamai február végén közel fél-egy százalékponttal voltak magasabbak a tavaly november véginél - az egyéveseké 10,47, az ötéveseké 8,81 százalék -, hétfőtől újabb kamatemeléseket hirdetett meg hét hazai bank. Ők egyébként addig vártak lakáshiteleik drágításával, amíg a forint erősödni kezdett. Úgy tűnik, a befektetők biztató jelként értékelik a Draskovics-csomagot, február elejétől folyamatosan erősödött a forint az euróval szemben, 268 forintról most hétfőn estére 256-ra. Ebből adódóan előbb-utóbb számítani lehet az állampapír-hozamok mérséklődésére is, azaz a pénzintézetek éppen akkor emeltek kamatot, amikor már talán inkább csökkenteniük kellene.

Igaz, hétfőn két bank (Erste Bank Hungary Rt., Raiffeisen Bank Rt.) is mérsékelte lakáshitelkamatait, további három - Általános Értékforgalmi Bank Rt. (ÁÉB), Budapest Bank Rt. (BB), OTP Bank Rt. - pedig nem változtatott, míg az FHB emelt és csökkentett egyszerre. Ám az Erste az általa tulajdonolt Postabank és Takarékpénztár Rt.-vel együtt, valamint a Raiffeisen most valójában korrigált, mert ők januárban az 1-1,5 százalékkal emelő többieknél jobban (2-3 százalékponttal) drágították új lakáscélú kölcsöneiket, míg az OTP Bank szintén januárban, az ÁÉB és a BB pedig februárban már ugyancsak lenyelette ügyfeleivel a keserű pirulát. Az FHB tíz évre előre rögzített kamatozású lakáshiteleit adja olcsóbban, igaz, a 0,06 (új lakások), illetve 0,04 (használtak) százalékpontnyi könnyítés csak jelképesnek tekinthető. Ráadásul kérdéses, egy adósnak érdemes-e 6, illetve 7,45 százalékos kamaton bebetonoznia magát 2014-ig, amikor Magyarország eurózónához való csatlakozása után (történjék az 2008-ban vagy 2010-ben) valószínűleg olcsóbban lehet majd bankkölcsönhöz jutni. Sőt szakértők a most lakáshitel-felvételen gondolkodóknak egyenesen azt javasolják, csak egy évre rögzítsék a kamatot, mivel arra számítanak, jövő márciusban a mostaninál alacsonyabbak lesznek a kamatszintek, így csak egy évig kell magasabb törlesztőrészletet fizetnie annak, aki ötéves kamatrögzítést vállal.

A magasabb kamatok egyébként csak a 2003. december 22-e után igényelt hitelekre vonatkoznak. Ám ha a korábbi hitelfelvétel esetén az adós például egy évre - vagy a Magyar Külkereskedelmi Bank Rt.-nél (MKB) három hónapra - rögzítette előre a hitelkamatot, annál most többet kell fizetnie. De a 2003. június 16-a előtt nyújtott hitelekre a kamat a futamidő első öt évében - kezelési költséggel együtt - nem lehet több 8 százaléknál, a hatodik évtől kezdve pedig a kölcsönt az új lakás vásárlására, építésére fordítóknak maximum 5, a használt lakásra költőknek 6 százalék kamattal kell törleszteniük, míg a 2003. június 16-a és december 22-e közötti lakáshitelt igénylőknek végig 5, illetve 6 százalékkal.

Kedvezményekkel próbálja tompítani mindenesetre a hétfői kamatemelések hatását néhány bank. Az egyszeri - hitelbírálati, folyósítási, értékbecslési - díjakban és jutalékokban adnak engedményt. A CIB Bank Rt., az OTP Bank és a Raiffeisen mézesmadzagja, hogy lakáshitelei után nem számít fel hitelbírálati díjat, ezenfelül a CIB Bank még a folyósítási és a rendelkezésre tartási jutalékot is elengedi. Az FHB a május 31-éig, a HVB Bank Hungary Rt. a március 31-éig befogadott valamennyi támogatott lakáshitel-kérelmet bírálja el díjmentesen.

Emellett a lakáshitelt nyújtó pénzintézetek új termékekkel is előrukkolnak: az FHB-nál például hétfőtől igényelhető a Tandem hitel, amely annak lehet megoldás, akinek az 5 millió forintnyi támogatott lakáshitel nem elegendő, például egy használt lakás megvásárlására - közölte Zádori János FHB-szóvivő. A Tandem ugyanis egy 5 millió forintos támogatott lakáshitel és egy szintén 5 millió forintos piaci kamatozású hitel kombinációja, s az igényelheti, aki jogosult állami kamatkedvezményre. Ez után 5 millió forintig 7,5, 5 millió és 10 millióig 12 százalék közötti részre kamatot kell leszurkolni, öt évre előre rögzítve. A HVB-nél az az újdonság, hogy a támogatott lakáscélú hitelek már Lakáskassza-megtakarítással, illetve életbiztosítással is kombinálhatók, míg a CIB Bank hétfőtől deviza alapú konstrukciókat kínál azoknak, akik nem teljesítik az államilag támogatott lakáshitelekhez jutás feltételeit, vagy kedvezményeshitel-takarójuknál tovább akarnak nyújtózkodni.

Utóbbi pénzintézetet az vezérli, hogy a tavaly november végi jegybanki kamatemelés óta egyre népszerűbbek a külföldi pénzekben nyújtott lakáshitelek - osztotta meg tapasztalatait a HVG-vel a devizában hitelező Erste, Inter-Európa Bank Rt., MKB hármas. Az euró, illetve svájci frank alapú lakáskölcsönök kamata ugyanis közel 10 százalékponttal alacsonyabb a piaci kamatozású forinthiteleknél, évi 4-5 százalék, s az igényelhető hitelösszeg is akár nagyságrenddel magasabb lehet a forintkölcsönöknél. A CIB Bank a fedezetként felajánlott ingatlan értékének felére, az MKB a 70 százalékára ad hitelt, míg az IEB és az Erste 35, illetve 45 százalékára. Eközben nem kell jogosultságot igazolni a devizahitelek felvételéhez, és azt sem nézi a bank, hány effajta hitele van az illetőnek. Mindezért cserébe azonban van kockázat: ha a forint ismét gyengülne a többi devizával szemben, azon veszíteni lehetne.

CSABAI KÁROLY