© sxc.hu

"Német és svájci hitelre is van lehetőség" - ígéri telefonon egy hiteltanácsadó, aki kölcsöneit "akár évi 2,29 százalékos kamattal" hirdeti Győr közeli falvak villanyoszlopain. Néhány keresztkérdés után azonban kiderül, a hitelügynök csupán a "szokásos" osztrák bankhitellel kecsegtet, s bejelentésének csak annyi az igazságtartalma, hogy a kölcsönt német nyelvterületen, azaz Ausztriában svájci frankban lehet felvenni.

A határokon átnyúló szolgáltatások a viszonylag átlátható hitelintézeti szférában sem törnek gyorsan utat, ámbár az ország uniós csatlakozása óta másfél ezren már bejelentkeztek ilyen céllal a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeleténél. Ekkora számban regisztrálták magukat szolgáltatóként európai uniós hitelintézetek, pénzügyi és tőkepiaci vállalkozások, továbbá biztosítók. Fióktelepet, amihez 2004 májusa óta ugyancsak elég egy bejelentés, már jóval kevesebben alapítottak. Egy ilyen fióktelep, a leánybankkal ellentétben, nem önálló jogi személy, üzleti lehetőségeit az anyacég mutatói határozzák meg, a magyar felügyelet pedig lényegében csak fogyasztóvédelmi szempontból ellenőrizheti, viszont a pénzmosás megelőzésével és az adatközléssel kapcsolatban kötelezettségei hasonlóak az önálló pénzintézetekéihez.

Az alapítók láthatóan igyekeznek biztosra menni, többnyire réspiacokra nyomulnak be, extra igényekre alapoznak és a hazai kínálatból még hiányzó ajánlatokat húznak elő. Így tett az osztrák Hypo Alpe-Adria Leasing is, amely a hajó- és tengerijacht-lízinggel indult másfél évvel ezelőtt nyitott magyarországi fiókjában. A fiókból azóta önálló pénzügyi vállalkozás lett, a jó teljesítmények láttán ugyanis - magyarázták a HVG-nek a cégnél - az osztrák tulajdonos jórészt átadta az irányítást a magyar vezetőknek.

Néhány hete nyílt meg az osztrák Porsche Versicherung fióktelepe is, újszerű casco biztosításokat kínálva. A termék - a cég szerint - egyebek között abban különbözik a hagyományos cascótól, hogy az önrészt nem százalékos formában, hanem (a könnyebb kalkulációt segítve) fix összegben határozzák meg. Speciális biztosítási terméket kínál a német Atradius Hitelbiztosító is idén nyitott fióktelepén, a biztosítóval szerződő vállalkozások biztosítást köthetnek nagyobb vevőikkel szemben fennálló követeléseikre. Kettőjükkel együtt összesen nyolc külföldi biztosító hozott létre fiókot az uniós csatlakozás óta, majdnem annyi, mint ahány külföldi bank és befektetési intézmény együttesen.

A pénz- és tőkepiaci cégek nyilván azért is látnak kevesebb fantáziát a magyar piacban, mert az eddig kiemelkedően jövedelmező lakossági üzletágban olyan éles verseny folyik, ami a jövőben már mérsékelheti a profitkilátásokat - véli Erdei Tamás, az MKB Bank elnök-vezérigazgatója. Néha azonban más okok is szerepet játszanak a fiókalapításban. A KBC Securities idén októberben indult magyarországi fióktelepe lényegében a viharos múltú K&H Equities brókercég újjászerveződése. Fiókként ugyanis közvetlenül ellenőrizhető az anyabankjának - a belga KBC tulajdonában levő K&H Banknak - korábban több tízmilliárd forint veszteséget okozó brókerház.

Egészen más okból alakulnak át fiókteleppé egyes külföldi bankok. A lényegében nagyvállalatokat és azok menedzsereit kiszolgáló pénzintézeteknek jóval több lehetőséget kínál, ha banki formájukat feladva, a külföldi anyabank fiókjaként dolgoznak tovább. Ügyfélkörük kiszolgálásához ugyanis nincs szükség fiókhálózatra, viszont sokkal nagyobb összegű hiteleket nyújthatnak, ha azt nem a magyar leánybank tőkeerejéhez, hanem az annál százszorta erősebb anyabankéhoz viszonyíthatják. A privát banki ügyfélkör is jobban jár, mert sokkal szélesebb befektetési lehetőségekből válogathat. Így tartják a francia BNP Paribas idén szeptemberben alapított fiókjában is.

Nem azért ürítette ki magyar leánybankját, és adta át az ügyfeleket az újonnan alapított fióknak az eurózóna legnagyobb pénzintézetének számító BNP Paribas, mert nem lát jövőt a magyar piacban. Az Európai Unióban csak két helyen - Francia- és Olaszországban - van jelen teljes körű szolgáltatásokat nyújtó lakossági bankkal a BNP Paribas. Magyarországon viszont éppen fiókként nyílik több lehetőség az általa megcélzott vállalati és befektetési banki területen. "Nemrég például egy több bank részvételével nyújtott szindikált eurókölcsönből 30 millió eurós, mai áron 7,8 milliárd forintos részt jegyezhetett a fiók, amire azelőtt, leányvállalatként nem lett volna mód a nagyhitel-korlát miatt" - mutatta be a fiókforma előnyeit a HVG-nek Vancsik Ivett vezető menedzser.

A BNP Paribas számára már csak azért sem volt presztízskérdés a leányvállalat megszüntetése, mert a csoport továbbra is jelen van Magyarországon önálló pénzintézetekkel, mint például a 100 százalékban BNP Paribas-tulajdonban levő Cetelem Bankkal. Sőt attól sem zárkózik el, hogy újabb önálló pénzügyi vállalkozásokat indítson. Idén szeptemberben például a BNP Paribas-csoporthoz tartozó UCB jelzálog-hitelező cég megvette a részben Jurányi Gábor, a Budapest Bank volt vezérigazgató-helyettese tulajdonában levő Ingatlanhitel Plusz Zrt.-t.

A szabályozás azonban alaposan megnehezíti a külföldi bankok fiók formában való további működését. Közvetlen átalakulásra ugyanis nincs mód, s bár a fiókot könnyű létrehozni, a bankot igen körülményes megszüntetni. Ráadásul a banktól az új fiókra átruházott banki állományok, azaz például a hitelek és betétek átadása után - meghatározott szerződéses feltételek esetén - áfakövetelése lehet az államnak, ami több milliárd forinttal megdrágíthatja az ügyletet. Legalábbis így látták ezt a BNP Paribas és a fiókszintű működést ugyancsak fontolgató német WestLB Hungaria Bank üzleti tanácsadói, ezért óvatosságból mindkét bank feltételes adómegállapítást kért a Pénzügyminisztériumtól. A HVG információi szerint a mintegy 10 millió forintért megkapható állásfoglalás a franciák esetében kedvező volt, ezért bólintottak rá a központban a változásra. A német hitelintézetnél viszont, mint Lénárt Ferenc, a bank egyik ügyvezetője a HVG-nek elmondta, jelenleg még vizsgálják a tárcától kapott véleményt, ami - más szempontok mellett - sokat nyomhat majd a latban a döntésnél. A fiókká "előlépő" bankoknak is be kell azonban fizetniük a pénzintézetek különadóját.

PAPP EMÍLIA