A jegybank kamatemelési ciklusának a hatása közvetve már megjelenik a hitelpiacon: a lakáshitelek átlagos kamatlába az éveken át tartó csökkenés és stagnálás után a nyári hónapokban növekedésnek indult. Júliusban az átlagos évesített kamatláb a lakáscélú jelzáloghitelek esetében 4,11 százalék, az átlagos hitelköltség mutató pedig 4,41 százalék volt. Ez még nem tekinthető jelentős drágulásnak a februári mélypont óta, amikor az átlagos thm 4,19 százalék volt, azonban a fix kamatozású, állami kamattámogatással felvehető lakáscélú hitelek költségszintjétől egyre távolodik.

Mekkora most a különbség a lakáshitelek költségei között?

Az aktuális lakáshitel kínálatot tekintve elsőként az tűnik fel, hogy a piaci lehetőségek közül a legkedvezőbb hitelköltség mutatóval az ötéves kamatperiódusú lakáshitelek rendelkeznek - még az általában olcsóbb, egy éven belüli kamatfixálás mellett igényelhető lakáshiteleket is megelőzik. A kedvező ajánlatok többségét a minősített fogyasztóbarát lakáshitelek adják, de hagyományos lakáshitelt is lehet találni még éppen 4 százalék alatti thm-mel. A kalkulátor szerint 10 millió forint lakáshitelt 20 éves futamidőre ötéves kamatperidódus mellett 3,67 százalékos thm-mel igényelhetünk - ebben az esetben a havi törlesztőrészlet 58 508 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 14 048 520 forint lenne.

Megnéztük azt is, hogy mennyivel számíthatunk magasabb kamatköltségre, ha kizárólag a fix kamatozású hitelek közül szeretnénk választani. Szintén 10 millió forinttal, 20 éves futamidővel, de végig fix kamattal számolva a hitelköltség mutató 5 százalék körül alakul több hitelintézetnél is - egy ajánlatot kínál a kalkulátor 4,87 százalékos thm-mel, melynél a havi törlesztőrészlet 64 650 forintra jön ki, a teljes visszafizetendő összeg pedig 15 522 600 forint lesz a futamidő végén. Havonta tehát hatezer forint, a 20 éves futamidőre vetítve pedig közel 1,5 millió forint a különbség egy ötéves kamatperiódussal felvehető és egy fix kamatozású kölcsön között.

A különbség jelentősnek tűnik, azt azonban érdemes hozzátenni, hogy a rövidebb kamatperiódusú kölcsön igénylése esetén fennáll az a veszély, hogy a kamatforduló után magasabb kamattal kell folytatni a törlesztést - emiatt akár a teljes végösszeg a futamidő végén magasabb lehet, mint a fix hitelnél, ahol viszont már az igényléskor ismerjük a várható költségeket.

Mennyivel olcsóbb ennél egy kamattámogatott lakáshitel?

Az összehasonlításhoz az állami kamattámogatással felvehető csok-hitelt vettük alapul, melyet a futamidő végéig fix, 3 százalékos kamattal igényelhetnek a családok - ehhez minimális költség adódik hozzá, így jön ki a bankoknál a 3,04 százalékos thm. 10 millió forint csok-hitel igénylése esetén 20 éves futamidővel számolva a havi törlesztőrészlet 55 460 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 13 310 400 forintra tehető.

Ez az ötéves kamatperiódussal és a fix kamattal felvehető, a piacon elérhető legkedvezőbb hitelek összköltségét is alulmúlja, ráadásul ezt a hiteltípust csak a csok vissza nem térítendő támogatással együtt lehet igényelni. 10 millió forint igénylését feltételezve az elérhető támogatási összeg használt lakás vásárlása esetén 1,43 millió forint, új lakás vásárlása vagy építése esetén pedig 2,6 millió forint - feltételezve, hogy két gyermek után történik a csok-igénylés.

Itt van a kutya elásva: az alacsony kamat mellé több feltétel jár

Az alacsony és kiszámítható kamat vonzó lehet a lakásvásárlás előtt állók számára, az igénylés azonban sokkal több feltételhez van kötve, mint a piaci hitelek esetén. Míg az utóbbinál elég folyamatos nettó jövedelmet igazolni, illetve ingatlanfedezetet bevonni a hitelbe, addig a csok-hitelhez ezek mellett számos egyéb feltétel kapcsolódik. Ezek közül a legfontosabbak

• a gyermekvállalásra vonatkozó feltétel,
• bentlakási kötelezettség,
• ingatlan használatának a módja.

Ha ezeket vállaljuk, más kedvezmények is életbe lépnek

A kamattámogatott jelzáloghitelek aránya, illetve ezen belül a csok-hitelek aránya is nőtt a közelmúltban az összes újonnan folyósított lakáshitelen belül - 2021 második negyedévében a csok-hitelek összeg szerinti aránya az új lakáshiteleken belül 13 százalék volt, azaz az ebben az időszakban kihelyezett közel 365 milliárd forintból több mint 47 milliárd forint volt csok-hitel. Ez az arány a Bank360 elemzője, Vrazsovits Rita szerint tovább emelkedhet a második félévben, részben a piaci kölcsönök drágulása, részben pedig a folyamatosan bővülő kedvezmények hatására. Utóbbival kapcsolatban hozzátette, hogy 2021-től a csokos vevőknek nem kell vagyonszerzési illetéket fizetniük, emellett a jegybank által beharangozott zöld hitel októberi elindulása is élénkítheti a csok iránti keresletet, mivel a tervek szerint azok a családok, akik vállalják a csok és a zöld hitel feltételeit is, kamatmentesen vehetik igénybe a csok-hitelt.