Ajándékozz éves hvg360 előfizetést!
Leszállunk a lóról, és átülünk egy autóba – ilyen mértékű változást vizionálnak a banki szolgáltatások átalakulásának a szakértők. Nem biztos, hogy banktól fogunk kölcsönt felvenni, az utalásoknál elég lesz a Facebook-ismerősünket megjelölni a bankszámlaadatok megadása helyett, és ha a bank felismeri, hogy többet költünk a szokásosnál, akkor figyelmeztet. Mobilunk segítségével hangvezérléssel válthatjuk majd a forintunkat euróra, megtakarításainkat pedig algoritmusok kezelik extrém olcsón – a drága banki szakemberek helyett. A Bankmonitor elemzése.
Szomorú, de megkérdőjelezhetetlen valóság, hogy ma a szlovák, de még a török bankpiac is fejlettebb technológiai megoldásokat ad az ügyfeleinek, mint a magyar. Ennek részben az az oka, hogy a 2008-as pénzügyi válságot követően a devizahitelezés veszteségei és a banki különadók az elmúlt 7 évben konkrétan több ezermilliárd forintot facsartak ki a magyar bankszektorból. Ennek egyenes eredménye, hogy a technológiai fejlesztés vonalán kizárólag a szabályozói változásokból adódó informatikai kiigazítások valósultak meg – minimális kivételektől eltekintve.
Bár mostanában újra megjelent a hazai bankpiacon a fejlesztési kedv, ennek dinamikája és várható eredményei még erősen kérdésesek. A magyar hitel- és pénzintézetekről szóló törvényt (Hpt.) olvasgatva ma leginkább olyan érzésünk lehet, hogy az internet még nem létezik Magyarországon. Üvölt az online terület szabályozatlansága, és a bankok sok esetben arról számolnak be, hogy törvénykezési hiányosságok miatt nem tudnak fejleszteni.
| Egy napsütéses szombaton, a közeljövőben |
Kata a Margitszigeten sétálgat. Értesítést kap az okostelefonjára (a banki alkalmazásától), hogy kedvenc márkája ma 20 százalékos leárazást tart a legközelebbi bevásárló központban. Öt perc múlva már a boltban van és válogat. A pénztárnál mobilalkalmazáson keresztül fizet. Az applikáció a tárolt bankkártyái közül automatikusan kiválasztja, hogy az adott boltban melyik kártyája használatával kapja a legtöbb pénzvisszatérítést. A mobilja azonban még a fizetés előtt figyelmezteti, hogy várhatóan 50 ezer forintos negatív egyenleggel fogja elérni a hónap végét, és megkérdezi, hogy biztosan mindent meg szeretne venni? Kata nem tud ellenállni, vásárol. Ezt érzékelve az applikáció 3 átmeneti hitellehetőséget ajánl fel neki. Kata azonban nem szereti a hitelt, egyik barátjától kér kölcsön két hétre, amikor délután együtt kávéznak. A barátja előveszi a mobilját, elindítja a banki alkalmazást, mely nem kéri kódok bepötyögését, csupán annyit, hogy nézzen a kamerába és mondjon két mondatot. A retina- és hangalapú azonosítás után a Facebook-ismerősök közül az alkalmazás kiválasztja Katát, és az 50 ezer forintos utalás már el is indult – egyetlen bankszámlaadat megadása nélkül. Ön milyennek szeretné látni a jövő modern banki szolgáltatásait? Kattintson és mondja el véleményét! |
Ehhez képest a nemzetközi fejlődés olyan mértékű, hogy az Economist Intelligence Unit 2016-ban több mint 200 globális banki vezető megkérdezésével végzett felmérése szerint 2020-ban a ma Magyarországon ismert hagyományos, tranzakcióalapú banki megközelítés már halott lesz. A banki vezetők 64 százaléka szerint 2020-ban a lakossági banki szolgáltatások teljes mértékben automatizáltak lesznek, a bankfiók és a készpénz szerepe visszaszorul. Dániában a Jyske Bank például már az év végégig megszünteti a pénztári szolgáltatásait, vagyis nem lesz készpénzkezelés a bankfiókban. A folyamatok teljes digitalizációja és automatizálása hasonló szerepet fog betölteni, mint a modern ipari termelés kezdetén a gépek megjelenése a kézimunka leváltására: sokkal olcsóbbá kell válnia a szokásos, hétköznapi szolgáltatásoknak.
Ma világszerte mintegy 4 ezer olyan vállalkozást tartanak nyilván, amelyet dedikáltan azzal a céllal hoztak létre, hogy új típusú és jobb pénzügyi szolgáltatásokat kínáljon, mint a bankok. Ezek a cégek iszonyatos pénzt invesztálnak abba, hogy az ügyfél szempontjai alapján fejlesszenek. Egyelőre a bankpiaci szolgáltatások piacának mindössze 2 százalékát tudhatják magukénak, ami marginális, és az üzleti evolúció alaptörvényei szerint többségük nem is lesz piacképes. A sikeresek technológiai vívmányai azonban drámai mértékben fognak felforgatni mindent, amit a pénzügyek kezeléséről ma gondolunk.
1. Hitelt, de nem a banktól
A szakmai szleng P2P hitelezésnek hívja azt a pénzügyi szolgáltatást, ahol nem banktól hanem magánszemélyek egy csoportjától, vagy intézményi befektetőktől vesznek fel kölcsönt. A modell lényege, hogy a felesleges pénzzel rendelkező megtakarítók magasabb kamatot kapnak, mintha a pénzüket bankbetétben kötnék le. A hitelfelvevők viszont alacsonyabb kamatot fizetnek, mintha a banktól kérnék a hitelt. Mindez kizárólag úgy lehetséges, hogy a szolgáltató nagyon alacsony költségszinttel, maximális digitalizáltság mellett működik. A szolgáltatás legismertebb képviselője jelenleg a LendingClub.
2. Minimális költségű nemzetközi átutalás
Elsősorban külföldön dolgozó, vagy külföldi szolgáltatást (pl. szállásfoglalás a nyaraláshoz) igénybe vevő ügyfelek által kedvelt, ahol az utalás végrehajtása közben devizaváltás is megvalósul. Egy ilyen utalás költségei két részre bonthatók hagyományos esetben: egyrészt a bank által alkalmazott deviza vételi és eladási árfolyam különbségéből adódó költség (ami akár 1-3 százalék is lehet), másrészt az utalás tranzakciós költsége. A szolgáltatás legismertebb képviselője a Transferwise, amelyet a Skype alapítói hívtak életre, és nemrégiben a legismertebb angol nagyvállalkozóként nyilvántartott Richard Branson is 20 millió dollárnyi befektetésre méltónak tartott. A cég 80-90 százalékos megtakarítást ígér a szolgáltatásait igénybe vevőknek.
3. Digitális pénztárca
A koncepció lényege, hogy a bankkártya minden adatát az okostelefonon titkosítva tárolják. Az érintésmentes fizetést biztosító kereskedőnél a bankkártya helyett a mobilt tartják a terminálhoz. Az ügyfelek számára az elsődleges előny (pl. az egyik legelterjedtebb megoldás, az Apple Pay esetében) az alacsonyabb tranzakciós költség, illetve az, hogy a szolgáltatás fejlesztése révén lehetőség van a fizetésnél az applikációval a legkedvezőbb kondíciókat választani, vagy akár egy készpénz-visszatérítést nyújtó bankkártyát kiválasztani. Az érintésmentes bankkártyával szemben további előny, hogy itt két másodperc alatt ujjlenyomat-azonosítással biztosíthatjuk, hogy idegenek ne tudják használni a mobilt fizetésre.
4. Utalás Facebook-ismerősnek
A közösségi média széleskörű elterjedtsége hozta az ötletet, hogy a hagyományos bankszámlaszám megadása helyett a Facebook ismerős megjelölésével is lehessen két érintéssel átutalást végrehajtani. A szolgáltatás a nemzetközi porondon rohamosan terjed.
5. Banki tranzakciók mobilos hangüzenettel
A devizaváltás vagy az átutalási megbízás banki mobilalkalmazásnak adott hangüzenettel már ma is működő szolgáltatás.
6. Automatizált befektetések
Az úgynevezett robot-tanácsadók (robo advisor) néven futó szolgáltatások elsődleges előnye, hogy a lehető legolcsóbb befektetési eszközökben helyezi el az ügyfél pénzét az általa meghatározott kockázati szint mellett. A befektetési eszközöket szakemberek választják ki, de a vételi és eladási tranzakciókat már algoritmusok hajtják végre, teljesen automatizáltan. Az előny egyértelműen a szolgáltatás olcsósága. A Németországtól Amerikáig működő szolgáltatás keretein belül ma már súlyos dollármilliárdokat fektetnek be a magánszemélyek.
7. A bank nem pénzügyi szolgáltatást is nyújt
Ma már evidens, hogy nem banki szereplők törnek be a pénzügyi szolgáltatások piacára. Miért ne jelenhetne meg a bank is új területen? Minden bank azonosítani tudja a számlamozgásokból az ügyfél vásárlási szokásait, ez alapján komoly értéket jelentő ajánlásokat adhat. A leginnovatívabb török bank, a Garanti ezt úgy oldotta meg, hogy a saját mobilalkalmazását összekötötte a FourSquare-rel és az ügyfél pillanatnyi tartózkodási információját is felhasználva értesítést küld, ha kedvenc márkája a közelében található boltjában leértékelést tart. Természetesen csak akkor, ha ilyen jellegű értesítésekre az ügyfél korábban engedélyt adott.
8. Intelligens pénzügyi javaslatok
Különösen a fiatalok részéről ma már alapvető elvárás, hogy ne nekik kelljen 20-50 oldalas szerződéseket és pénzügyi ajánlatokat bogarászni, hanem értelmes, gyorsan áttekinthető javaslatokat kapjanak. Ennek egyik konkrét megvalósulási formája (az előző pontban említett Garanti esetében), hogy a mobilalkalmazás figyelmeztet, ha az adott hónapban az ügyfél átlépi a szokásos kiadásainak összegét. Ha már átlépte, és várhatóan negatívba fog futni hó végén az egyenlege, akkor áthidaló hitellehetőséget ajánl fel.
A bank egy bizalmon alapuló üzleti tevékenység, és ez még akkor is így van, ha a 2008-as válság megtépázta a pénzintézetek nimbuszát. Hosszú évek szükségesek a pénzügyi szolgáltatások terén, hogy az újonnan piacra lépő szolgáltatók tömegesen elnyerjék az ügyfelek bizalmát. Talán ennek is köszönhető, hogy a leginnovatívabb cégek egy része elkerülhetetlenül banki felvásárlások célpontjává válik. Ez történt pl. az amerikai Simple.com-mal (a nemzetközi porond egyik legismertebb alternatív digitális bankjával) is, melyet a spanyol BBVA vásárolt meg. A Simple esetben a névegyezőség a legnagyobb hazai bank azonos nevű szolgáltatásával pusztán a véletlen műve.
A fejlesztés soha nem mentes a kockázatoktól. Ennek egyik kézzelfogható megjelenési formája a LendingClub esete. A társaság fogyasztók közötti alternatív hitelezési szolgáltatást nyújt, ám úgy tűnik, hogy a hitelezési kockázatokat az utóbbi időben nem sikerült elég pontosabban megítélni, így a kihelyezett hitelportfólió minősége romlott (a nem fizetők aránya nőtt). Ennek egyenes következménye lett, hogy a cég által nyújtott hitelek kamatszintje emelkedésnek indult, és ezzel sérült a „bankoknál olcsóbb hitelt nyújtunk” alapvető értékajánlat. Az amerikai tőzsde ezt a kis fordulatot 64 százalékos árfolyamzuhanással „díjazta”.
Kérdőjelek tehát még bőven vannak, az azonban már biztos, hogy a következő 5 évben többet fog fejlődni az ügyfelek számára rendelkezésre álló pénzügyi technológia, illetve a teljes ügyfélkiszolgálás a bankszektorban, mint a megelőző 50 évben együttesen.
A Bankmonitor.hu átfogó felmérést végez a magyar lakosság által elvárt banki fejlesztésekről. Kattintson és segítsen Ön is a jövő formálásában a kérdőív kitöltésével!
* * * Már teljesen ingyenes bankszámlák is elérhetőek
Sokan fizetnek éves szinten több tízezer forintot csak azért, mert van saját bankszámlájuk. Azonban léteznek már teljesen ingyenes számlacsomagok is! A Bankmonitor bankszámla kalkulátora – a bankolási szokásai alapján - mindenkinek személyre szabottan megmutatja az elérhető legkedvezőbb ajánlatokat.
A kormányra hiába számít, aki korszerűsítené az otthonát, de akad pár lehetőség
Nehéz helyzetben van a költségvetés, ezért a kormány a falusi csok és a babaváró kivételével kivezette az ingatlancélú támogatásokat. Az uniós helyreállítási alapból esetleg még sor kerülhet mintegy 20 ezer ingatlan felújítására. Mindenki másnak maradnak a piaci megoldások.
