Ajándékozz éves hvg360 előfizetést!Egyre nő a törlesztőrészlete? Tippek és megoldások
Önerő nélkül nem megyA bankok kockázatkerülése ügyféloldalról a...
Önerő nélkül nem megy
A bankok kockázatkerülése ügyféloldalról a megkövetelt önerő nagyságán mérhető le leginkább. Amíg a válság előtt több hitelintézet is foglalkozott magas finanszírozású hitelekkel – ez új építésű ingatlan esetében akár 0 százalékos, használt ingatlannál 10 százalékos minimális önrészt jelentett – addig mára eltűntek ezek a konstrukciók. „Jelenleg átlagosan 60-80 százalékos finanszírozási arányt kínálnak a bankok” – mondja Bánfalvi László, az Otthon Centrum Hitel Centerét működtető HC Központ Kft. ügyvezető igazgatója.
Megéri futamidőt hosszabbítani?
A futamidő terén jelentős változás nem tapasztalható, az elérhető legmagasabb futamidő továbbra is 40 év, míg leggyakoribb a 30-35 éves futamidő korlát. Egyedül a Raiffeisen bank csökkentette a maximális futamidőt lakás célú hitelek esetében 25, szabad-felhasználású hitelek esetén 20 évre.
A fizetési nehézségekkel küzdő adósok számára megoldást jelenthet a futamidő kitolása, hiszen így csökkenthető a havi törlesztőrészlet. Ezt a módszert azonban csak körültekintően érdemes alkalmazni, a nyereség ugyanis nagyon változó lehet. Például egy korábban 8,25 százalékos THM mellett felvett 10 millió forintos svájci frank (CHF) alapú hitel törlesztőrészlete 10 évre körülbelül 124 000 Ft. Ugyanilyen kondíciók mellett a 20 éves futamidő 83 500 Ft, a 30 éves 72 200 Ft havi terhet jelent.
A példa jól mutatja, hogy a futamidő 10 éves meghosszabbításával 40 000 forintot tud megtakarítani az ügyfél, míg a következő 10 éves hosszabbítás már csak 11 300 forinttal csökkenti a havi kötelezettséget. „25 évnél hosszabb futamidőt nem feltétlenül éri meg hosszabbítani, azt is figyelembe kell ugyanis venni, hogy a visszafizetendő összeg ilyenkor jelentősen megnő” – figyelmeztet Bánfalvi László. 10 éves futamidő esetén a teljes visszafizetés 14,8 millió forint, 20 évnél 20,4 millió forint, míg 30 éves futamidőnél összességében 26 millió forint a végösszeg.
Elvárt minimilis önrész és kereset
Bank Szükséges önerő Feltétel Aegon 5-20% Törlesztőrészlet feletti nettó keretes BB 20% Törlesztőrészlet feletti nettó keretes CIB 20% Törlesztőrészlet feletti nettó keretes Erste min 10% Törlesztőrészlet feletti nettó keretes MKB min 30% Törlesztőrészlet feletti nettó keretes OTP min 30% Törlesztőrészlet feletti nettó keretes UniCredit min 10% Törlesztőrészlet feletti nettó keretes Raiffeisen 30% Legalább minimálbér
A táblázatban az elemzés időpontjában elérhető legalacsonyabb önerő arányok láthatók (2008.11.30.)
Tovább tart a hitelbírálat
A hitelbírálat időtartama is megnőtt a válság hatására. Az Otthon Centrum Hitel Center tapasztalatai szerint a korábbi 4-5 hetes átfutási idő átlagosan két héttel nőtt. Ennek egyik oka, hogy a kedvező kamatozású CHF alapú hiteleket nyújtó bankok túlterheltek, másrészt a kockázatkerülőbb hitelezési politika miatt körültekintőbbek az adósminősítések is. Alaposabban megvizsgálják például az ügyfél rendszeres havi kiadásait, hogy megállapíthassák a terhelhető jövedelem nagyságát. A jövedelemigazolás módja nem változott, de hitelkiváltás esetén a korábban jellemző 3 havi bakszámla kivonat helyett már 6 hónapos időszak bemutatását kérik a bankok.
Megugró kamatok
Az önerő emelkedése mellett a másik, ügyfél oldalon tapasztalható szembetűnő következmény a kamatok emelkedése. Amíg a válságot megelőző időszakban a CHF alapú hitelek átlagos kamata 6 százalék körül alakult, és a legtöbb ajánlat 4,5-7,5 százalék között volt, addig ezek jelenleg 10 százalék körüli kamat mellett érhetők csak el. Az euró alapú hitelek a válság előtti időszakban 7-7,5 százalékos átlagos kamatszint körül mozogtak, ez jelenleg 8,5-10 százalék. A jegybanki kamatemelés előtt a forinthitelek kamata 11,5 százalék körül alakult, a kamatemelés hatására 16,5-18 százalékra emelkedett az átlagos kamatszint.
Kamat+kezelési költség a bankoknál
| Bank | CHF | EUR | Forint |
| MKB | Nem elérhető | 6,4%+2,9% | 14%+1,75% |
| K&H | Nem elérhető | 7,05%+1% | 14,9%+1% |
| OTP | 10,45%+2,04% | 9,45%+2,04% | 18%+2% |
| Raiffeisen | Nem elérhető | 7,8%+1,2% | 14,9%+1,2% |
| Erste | 9,49%+0% | 8,49%+0% | 15,49%+0% |
A táblázatban az elemzés időpontjában elérhető legalacsonyabb önerő arányok láthatók (2008.11.30.)
Érdemes devizahitelt forintra váltani?
A válság kirobbanása jelentős forintgyengülést is hozott, ami nehéz helyzetbe hozta a devizahitellel rendelkező ügyfeleket. Erre megoldást a devizahitelek forintra váltása jelenthetne – ez az elképzelés politikai támogatást is kapott – de a jelenlegi piaci viszonyok mellett a forint árfolyamának valószínűtlenül nagyot kell esnie ahhoz (350 forintos euró árfolyam), hogy kifizetődő legyen az átváltás. Az egyszeri díjak esetében nem hozott jelentős változást a válság, e díjak már korábban, az év első felében megemelkedtek, s az előtörlesztési díjtételek sem változtak.
Még versenyképesek a támogatott hitelek
A piaci kamatozású forinthitelek ugyan még most sem képesek felvenni a versenyt a deviza alapú hitelekkel, de az állami kamattámogatású hitelek versenyképes megoldást jelenthetnek. A jogszabályi feltételeknek megfelelő ügyfelek maximum 15 millió forint támogatott forint hitelt vehetnek fel új építésű lakás vásárlására. Összehasonlításként: egy 20 éves futamidejű, 10 millió forintos állami kamattámogatásos hitel – 5,45 százalékos kamat és 2 százalékos kezelési költség mellett – 85 000 forintos havi terhet jelent. Ugyanezen összegnek, ugyanilyen futamidőre és euró alapon – 9,45 százalékos kamattal és 2,04 százalékos kezelési költséggel – viszont már 111 000 forint a havi törlesztőrészlete.
* * * Milliókat lehet spórolni a legolcsóbb lakáshitel kiválasztásával!
A lakásvásárlás előtt állóknak sokszor hitelre is szükségük van céljuk megvalósításához. A jelenlegi gazdasági környezetben még fontosabb megtalálni a legolcsóbb ajánlatot, amivel akár milliók is megtakaríthatók. Ehhez érdemes a Bankmonitor lakáshitel kalkulátorát használni.
Egyre jobban megérheti inkább eltárolni a napelemmel megtermelt áramot
Rövid távon jó módszer a szolgáltatói hálózatos adok-kapok, de hamarosan a tárolásos módszerrel is érdemes lesz megbarátkoznia a napelemeseknek, hiába drágább a tároló egység előállítása és karbantartása.
Lakást vett a gyerekének? Nem adhatja el szabadon.
Dubaj: ilyen egy luxus buszmegálló
Gázártámogatás mindenkinek: havi 1150 Ft jár Önnek is!
Feketén kiadott lakás: 1 millió forint is lehet a bírság
10 különleges konyhai eszköz és edény
