A lakáshitel felvételéhez szükséges, minimális önerő egyenes arányban áll a jövedelemmel. Igazolható bevétel híján nem is minden bank nyúlt hitelt, de ha mégis, akkor legfeljebb a hitelbiztosítéki érték 75 százalékát folyósítja (a hitelbiztosítéki érték az a piaci értéknél alacsonyabb „menekülőár”, amennyiért a bank biztosan eladja az ingatlant, ha ügyfele nem tudja törleszteni a kölcsönt). Ez a piaci érték 60−65 százalékának felel meg, így a vásárláshoz legalább 35 százaléknyi önerő szükségeltetik.

Ha kölcsön igénylőjeként minimálbérről hozunk jövedelemigazolást, a legjobb esetben is csak a hitelbiztosítéki érték összegére számíthatunk. Mivel ez rendszerint a piaci érték 85−90 százaléka, ez esetben is szükség van legalább 10-15 százaléknyi saját tőkére − magyarázza Bánhegyi Attila, a RE/MAX Hitelcentrum ügyvezetője. A bankok többsége azonban nem éri be 25 százaléknál kevesebb önerővel.

Technikailag már több banknál is igényelhető önerő nélküli hitel, bár az arányokat az igazolt jövedelem nagysága mellett erősen befolyásolja az ingatlan piaci és hitelbiztosítéki értéke. A Raiffeisen Bank például a hitelbiztosítéki érték maximum 110 százalékát, míg az Erste Bank maximum 105 százalékát finanszírozza, ha az igénylő jövedelmi viszonyait megfelelőnek ítéli. Ezek az összegek bizonyos ingatlantípusok esetén nagyjából megfelelnek a piaci értéknek.

A banki hitelminősítés gyakorlata szerint azonban a havi törlesztő részlet nagysága nem haladhatja meg az igazolt nettó jövedelem 35 százalékát, így előfordulhat, hogy a magas fizetésűek is jobban járnak, ha jövedelemvizsgálat nélkül vesznek föl hitelt. Vagyis: csupán a minimálbért bevallva megkaphatják hitelbe az ingatlan értékének 85 százalékát. A bankok feltételezik, hogy az ügyfeleknek sokkal magasabb jövedelmük van, mint amennyit igazolni tudnak. Mivel azonban a jövedelemvizsgálatnak nincs kockázata, jobb első körben a jövedelmet feltüntetve beadni a papírokat. Ha az így kalkulált hitelösszeg nem elegendő, akkor érdemes csak kérni az ingatlanfedezetet figyelembe vévő finanszírozást. A magasabb havi járandóság „jutalma” az alacsonyabb hiteldíj-mutató, hiszen a bankok kockázatosabbnak ítélik a tisztán ingatlanfedezetű ügyleteket, ezért magasabb költségekkel terhelik a minimálbéres ügyfelet.

A minimális önerő nagysága független a hitel devizanemétől. Az újdonságként megjelent japánjen-hitelek bírálata is ugyanúgy történik, mint a jelenleg legnépszerűbb devizanem, a svájci frank alapú kölcsön igénylésekor. Ha az ügyfél jövedelme alapján megfelel a svájci frankban kalkulált havi törlesztésnek, akkor megkaphatja a jenen alapuló hitelt is.

Az alacsony önerőnek persze ára van, költsége bankonként változó. Van, ahol a hitelintézet egyszeri költséget számol föl (az ügyfélnek ilyenkor a portfólió-biztosítás költségét kell megfizetnie). Olyan is előfordul, hogy a bank az önerő nélküli hitelt 3,5 százalékos folyósítási jutalék megfizetése mellett finanszírozza. Ha mégis sikerül rátalálnunk egy olyan akcióra, hogy nincsen szükség saját pénzre (csak a közjegyzői díjat kell megfizetni), akkor a kezdeti költségek elengedésért cserébe magasabb kamattal kell számolnunk.

Az önerő csökkenthető

A hitelekhez szükséges önerő összege csökkenthető. Második ingatlan bevonásával is lehetséges 100 százalékos finanszírozás. Jövedelemmel rendelkező adóstárs bevonása szintén emelheti a finanszírozási hányadot. Támogatott lakáshitelek esetében a szocpol összege is beleszámít az önerőbe, így annak összegével is csökkenthető a saját hozzájárulás. A köztisztviselői vagy közalkalmazotti hitel is megoldás lehet: a magas finanszírozáshoz ez esetben állami garanciavállalás társul.

Minimális önerő mértéke 20 millió forintos lakáshitel igénylésekor**

	Jövedelemvizsgálat nélkül	Jövedelem: nettó 220 ezer forint	Jövedelem: nettó 500 ezer forint
	Minimális önerő (%)	Minimális önerő (%)	Minimális önerő (%)
Budapest Bank	85 (minimálbért igazolva) (17 millió Ft)	20 (4 millió Ft)	5 (1 millió Ft)
CIB	40 (8 millió Ft)	10 (2 millió Ft)	0
Erste Bank	35 (7 millió Ft)	0	0
K&H Bank	50 (10 millió forint)	30 (6 millió Ft)	30 (6 millió Ft)
MKB	40 (8 millió Ft)	25 (5 millió Ft)	25 (5 millió Ft)
OTP Bank	50—60 (10—12 millió Ft)	25—40 (5—6 millió Ft)	10—40 (2—8 millió Ft)
Raiffeisen Bank	35 (7 millió Ft)	10 (2 millió Ft)	0

Forrás: bankok
**20 millió forint hitel , svájci frank alapon, 20 éves futamidővel