Intenzíven használják a bankok ügyfelei a március 2-án indult azonnali fizetés rendszerét (AFR) – derül ki a nagyobb pénzintézetek által az első hét tapasztalatairól a hvg.hu-nak adott válaszokból

Szabadidős tevékenység

Használat alatt nem azt kell érteni, hogy sok százezer tranzakció teljesült az AFR-en keresztül – a 10 millió forint alatti, elektronikus csatornán indított, egyszeri átutalások ugyanis automatikusan ezen a rendszeren mennek át. Azonban az utalások jelentős része (banktól függően nagyságrendileg ötöde-harmada) a régi, lassú rendszer üzemidején kívül, vagyis kora reggel, este, éjjel és hétvégén teljesült – az AFR ugyanis a nap 24 órájában, a hét 7 napján működik. Már most egyértelműen kijelenthető: az ügyfeleknek komoly igényük van rá, hogy a hétköznapi normál munkaidőn kívül utaljanak. Ez annyira mondjuk nem meglepő, adva, hogy az emberek jelentős része hétköznap munkaidőben a munkájával van elfoglalva. És persze eddig is lehetett a hétköznapi munkaidőn kívül utalásokat indítani, csak éppen azok nem teljesültek azonnal.

Stiller Ákos

Majdnem hibátlan

A bankok tájékoztatása szerint az AFR majdhogynem hibátlanul működik, de azért nem tökéletesen. Jellemzően az utalások körülbelül egy százaléka nem teljesült, de általában nem az AFR miatt, hanem mert nem volt elég fedezet a kiinduló számlán, nem létező vagy megszűnt számlára próbáltak utalni, esetleg az ügyfél tévesen adta meg a számlaszámot stb. A tranzakciók nagyon kis része időtúllépés miatt nem teljesült – ha egy utalás 10 másodperc alatt nem megy át, azt a rendszer ugyanis visszautasítja. Időtúllépések előfordulhattak mind a küldő, mind a fogadó bank oldalán, mind az utalási rendszerben.

A tranzakciókról az SMS-értesítéseket még nem küldi ki minden bank éjjel és hétvégén is, vagyis azonnal. Az egyébként nem csak a bankokon múlik, mikor pittyen be egy kiküldött SMS az ügyfél telefonjára.

A másodlagos azonosító másodlagos kérdés

Az AFR nagy újítása, hogy már nem csak bankszámlaszám megadásával lehet utalni valakinek, hanem a telefonszáma, az emailcíme vagy az adóazonosító jele (cégek esetében adószáma) megadásával. A pénz természetesen ilyenkor is a címzett számlájára érkezik, mindössze a rendszer nem a bankszámlaszám, hanem valamilyen másodlagos azonosító segítségével találja meg az adott számlát. Ehhez persze az kell, hogy a számla tulajdonosa regisztráljon másodlagos azonosítót a bankszámlájához. Egyelőre bankonként eltérő, hogy ezt hogyan lehet megtenni, van, ahol csak személyesen, bankfiókban, van, ahol elektronikus csatornákon (netbank, applikáció) is, van, ahol csak elektronikus csatornákon.

AFP

A bankoknál százas, ezres nagyságrendben regisztráltak az ügyfelek az első héten másodlagos azonosítókat, összességében több ezer ügyfél, több mint tízezer másodlagos azonosítót rögzített. A legnépszerűbb másodlagos azonosító egyértelműen minden banknál a telefonszám és az emailcím, adóazonosító jelből alig regisztráltak. Ez érhető, az adóazonosító használata az utalásoknál nem nagy könnyebbség a számlaszámhoz képest, ráadásul ezt minden banknál csak személyesen lehet regisztrálni, mivel az adókártyára nem lehet ellenőrző üzenetet küldeni, mint telefonszámra vagy emailfiókba.

Az ezres nagyságrendű rögzített másodlagos azonosító ahhoz képest kevés, hogy Magyarországon több bankszámla van, mint ember (egy személynek több számlája is lehet, és akkor még nem beszéltünk a vállalkozásokról). Ahhoz képest viszont egész sok, hogy újdonságról van szó, ami gyakorlatilag csak kényelmi szolgáltatás, és a bankok azért nem tukmálják az ügyfelekre a regisztrációt. 

Kánaánt ígértek a bankok ügyfeleinek, de csak egy-két virág nyílt a sivatagban

A magyar piacon szokatlan újítással áll elő a K&H: a pénzintézet mobilbank alkalmazásából az ügyfelek más banknál vezetett számlájukat is elérhetik. Az uniós szabályozás hatására elinduló nyílt bankolás a pénzügyek eddiginél is kényelmesebb intézését jelentheti az ügyfeleknek.

Nagy különbségek

Részletekbe menve, a bankok a következő információkat közölték:

• MKB. Az MKB szerint üzleti titok, hogy hány tranzakciót bonyolítottak, a hét mely részében, mely napszakban, mennyi volt hibás, milyen hibák voltak. Annyit árultak el, hogy a honlapjukon van tájékoztató az AFR működéséről és lehetőségeiről. A másodlagos azonosítók regisztrációjának 50,4 százaléka telefonszám volt, 49,6 százaléka emailcím.
• Raiffeisen. 200 ezer AFR-nek megfelelő tranzakciót indítottak ügyfeleik bankon kívülre, hasonló nagyságrend érkezett be bankon kívülről. Bankon belül 50 ezreses nagyságrendű AFR tranzakciót kezdeményeztek. „Gyakorlatilag” a tranzakciók 100 százaléka teljesült. Hagyományos üzemidőn kívül több mint 100 ezer tranzakció teljesült. „Elhanyagolható számban voltak visszautasított tranzakciók, a legtöbbször azért, mert a megbízás téves volt (pl. bezárt számlára irányult). Az AFR rendszer hibátlanul működött.” „Több ezer ügyfél” regisztrált már másodlagos azonosítót, a legtöbben e-mail címet vagy mobiltelefonszámot.
• OTP. Közel 1,8 millió tranzakció volt az AFR első hetében. Ebben benne van a kimenő (közel 800 ezer), bejövő (közel 500 ezer), illetve a bankon belüli (közel 500 ezer). Hétvégén a hétköznapi forgalom körülbelül negyede történik meg, szombaton csökkent az aktivitás, de vasárnap késő délután az átutalási aktivitás nőtt egészen a késő esti órákig. Átlagos munkanapon a tranzakciók 90 százaléka reggel 8 és este 22 óra között történik. „A másodlagos azonosítók rögzítése folyamatos.”
• Budapest Bank. Csaknem 200 ezer azonnali tranzakciót kezdeményeztek a Budapest Bank ügyfelei, és 150 ezer azonnali tranzakció érkezett. Hétköznapokon a megbízások 20 százaléka teljesül a hagyományos üzemidőn kívül, hétvégén pedig az adott teljes heti forgalom 8 százaléka zajlott. A hibaarány egy százalék alatt volt, jellemzően nem létező vagy megszűnt számla miatt. Az SMS-ek az év 365 napján, napi 24 órában maximum 5 másodpercen belül kiküldésre kerülnek. Közel 100 másodlagos azonosítót regisztráltak az ügyfelek.
• Unicredit. 370 ezer tranzakciót indítottak ügyfeleik, „közel” 100 százaléka teljesült. A tranzakciók mintegy 30 százalékát indítják ügyfeleik munkaszüneti, azaz az esti-éjszakai-hajnali időszakokban és a hétvégi (munkaszüneti) napokon. Ügyfeleik a tranzakciókat követően a nap 24 órájában azonnal megkapják az sms-értesítést. Ügyfeleik csaknem 1700 másodlagos azonosítót rögzítettek számláikhoz a jelzett időszakban, ezek döntő többsége e-mail cím és telefonszám.
• CIB. Az AFR „fennakadások nélkül” működik. A tranzakciók 99,7 százaléka teljesült mind a kimenő, mind pedig a bejövő azonnali átutalások esetén, a visszautasítás pedig a legtöbb esetben a hibás vagy már lezárt számlaszám következménye. Az ügyfeleik átutalásaik 36 százalékát kezdeményezték üzleti időn (azaz reggel 5 és este 17 óra között) kívül az első héten az AFR rendszeren keresztül, míg a bejövő átutalásaik 30 százaléka érkezett ezen időszakokban. Másodlagos azonosítót egyelőre csak bankfiókban lehet regisztrálni, eddig nem tapasztaltak jelentősebb érdeklődést, a mobiltelefonszám és az emailcím regisztrációja túlsúlyban van az adószámhoz és az adóazonosítójelhez képest.
• Takarékbank. Közel negyed millió AFR-tranzakciót kezdeményeztek az ügyfelek, a bank több mint 150 ezer utalást fogadott. A kezdeményezett tranzakciók közel negyede a hagyományos utalási időn kívül teljesült, a beérkező tranzakciók közel 40 százaléka hagyományos munkaidőn kívül lett befogadva. A hibaszázalék egy százalék alatt volt, technikai okból történt visszautasítás (ebben benne vannak az időtúllépések) kezdeményezés esetén 0,03 százalékban, fogadás esetén 0,16 százalékban fordult elő az első héten. Az SMS küldés 7/24 órás üzemidejű, ugyanakkor az ügyfelek kérhetik, hogy mely időszakban nem szeretnének SMS üzenetet kapni (pl. 22 óra és 7 óra között). „Több száz” ügyfél rögzített másodlagos azonosítót, elsősorban a mobilszámot illetve email címet regisztráltak, az adóazonosító rögzítése nem gyakori.
• K&H. Az ügyfelek közel 268 ezer tranzakciót kezdeményeztek, a bank mindösszesen 225 700 azonnali átutalást fogadott. Az ügyfelek az azonnali átutalás terheléséről azonnal, a jóváírásról reggel 7 és este 22 óra között azonnal, azt követően másnap reggel 7-kor kapnak sms üzenetet. Az indulás óta az ügyfelek összesen 8204 darab másodlagos azonosítót regisztráltak.

Ami a szubjektív tapasztalatokat illeti, a hvg.hu szerkesztőségében végzett nem reprezentatív villámfelmérése nagyjából alátámasztja a bankok által közölteket.

Többen tapasztaltak visszadobott tranzakciót hétvégén az OTP-Díjnet viszonylatban, volt, akinek a bank azt mondta, hogy megnézték és a Díjnetnél volt a gond. Más megpróbált ráduplázni a sikertelen utalásra, ami másodjára gond nélkül átment. Akadt, akinek hétvégén bankon belüli utalásra kellett rádupláznia, másnak minden átment gond nélkül. Normál üzemidőn kívül az OTP nem küld értesítő sms-t, ami zavaróbb, hogy a netbankban nem jelent meg azonnal a változás (jóváírás/utalás se). A másodlagosazonosítós utalás simán ment, az azonosítók regisztrációjával már akadtak bajok. Volt, aki éjfél után próbálta, akkor volt egy elakadás, de hétfő reggel már ment gond nélkül. Más csak arra panaszkodott, hogy a regisztrációs lehetőséget alaposan eldugták a netbank menüjében – maga a regisztráció viszont egyértelmű volt, könnyen ment.

Az egyik erstés kolléga nagyon elégedett volt, főleg, amikor hétvégén előbb megkapott egy utalást, minthogy a feladó szólt volna róla. Másodlagos azonosítót nem regisztrált, mert azt sem tudta, hogy van ilyen. Nem ő volt az egyetlen a szerkesztőségben, egy másik kolléga a csetbottól kért segítséget, onnan már könnyű volt.

K&H-s kolléga szerint este, hétvégén is gond nélkül teljesültek az utalások. Egyetlen kivétel volt: a hitelkártyára utalt pénz azonnal eltűnt az indító számláról, viszont a hitelkártyán csak később, úgy bő 5 perc után jelent meg. A másodlagos azonosítót a bank ajánlotta fel, mindhármat egyszerűen, felhasználóbarát módon lehetett beállítani netbankban.