Sokan felkapták a fejüket, amikor a jegybank néhány héttel ezelőtt közzétette a már korábban beharangozott fogyasztóbarát lakáshitelekre vonatkozó feltételeket. Dióhéjban arról van szó, hogy a jegybank egy külön minősítési kategóriát vezet be a lakáshiteleknél, ami biztosítaná, hogy a hitelfelvevő a lehető legjobb kondíciójú hitelekhez férjen hozzá. Ezt úgy igyekszik elérni, hogy több szempont szerint is szabályozza, hogy milyen feltételeket is kell teljesíteni a szeptember elejétől elérhető fogyasztóbarát lakáshiteleknek.

A koncepció leglényegesebb pontja a lakáshitelek kamatával áll összefüggésben, ugyanis meghatározza, hogy a hitel kamatfelára nem haladhatja meg a 3,5 százalékot. Ehhez azt kell tudni, hogy a lakáshitelek kamata két tényezőből, a piaci kamatszintből (referencia kamat) és a kamatfelárból tevődik össze. Utóbbi leegyszerűsítve a bank működési költségeit, a megjelenő kockázatot és a banki profitelvárást foglalja magába. Tehát az ügyfelek számára az a kedvező, ha a lehető legalacsonyabb a kamatfelár, mert ekkor alacsonyabb kamat és törlesztőrészlet mellett lehet a hitelhez hozzájutni.

Az már a Bankmonitor korábbi összesítéséből is kiderült, hogy a lakáshitelek zöme most is eleget tudna tenni a 3,5 százalékos kamatfelárra vonatkozó feltételnek. Ugyanakkor arra is érdemes egy pillantást vetni, hogy az egyes kamatperiódusokon belül az egyes konstrukciók mekkora arányban tekinthetők fogyasztóbarátnak. 

Bankmonitor,

Összesen 12 bank, 27 ajánlata került összehasonlításra, ezen belül az 5 és 10 éves kamatperiódusú hitelek képviseltetik magukat a legnagyobb számban, mert 23 konstrukció csak ezekhez tartozik. A Bankmonitor adatbázisában az 5 és 10 éves kamatperiódusú szereplő hitelek nagy részéről, (65-90 százalékáról) elmondható, hogy jelenleg is teljesíti a kamatfelárra vonatkozó elvárást, legyen szó alacsony vagy magas jövedelmű ügyfélről.

A 20 évig fixált hitelek annyiban jelentenek különleges esetet, hogy itt a referenciakamatot (államkötvény, BIRS hozam) a bank választhatja meg, de a jegybanki információk alapján azt a viszonyítási alapot veszi figyelembe, amit a rövidebb kamatperiódusú hiteleknél is alkalmazott. Ez alapján jelenleg a 20 évig fix hitelek fele tudná teljesíteni az elvárásokat, míg alacsonyabb jövedelemmel, a fenti paraméterek mellett nem is érnénk el ezt a konstrukciót (a törlesztő meghaladná a jövedelem felét).

Ugyan a kamatfelár plafonra vonatkozó előírás a legfontosabb része a fogyasztóbarát minősítésnek, mégsem lesz elegendő ahhoz, hogy a bankok hitelei megfeleljenek. Ezenkívül még a folyósítási díj követelményének, a maximum 1 százalékos előtörlesztés, és az ingyenes lakástakarék betörlesztés feltételének is szükséges megfelelni. Azonban nagy valószínűséggel nem ezeken a tényezőkön fog múlni a minősítés megszerzése, így kisebb átalakításokkal gyorsan megjelenhetnek a különböző bankok a fogyasztóbarát lakáshiteleikkel.

Keressen rá a legjobb lakáshitelekre a következő kalkulátorral!

Várjunk ki a hitellel, vagy cselekedjünk most?

A fogyasztóbarát lakáshitelekkel elviekben már június végén találkozhatnánk, viszont várhatóan a következő hónapokban jelennek meg a bankok széles körben az ajánlataikkal. Ezek fényében nagyon lényeges kérdés, hogy egyáltalán megéri-e addig várni. A fentiek alapján az a következtetés vonható le, hogy a várakozás inkább káros, mint előnyös lehet számunkra.

Azt látjuk, hogy a bankok által kínált lakáshitelek kamata már most is meglehetősen alacsony, így nem lehet arra számítani, hogy a jelenleginél lényegesen olcsóbb hiteleket fogunk elérni a minősített hiteleknél. Ráadásul kellő körültekintéssel már most is megtalálhatjuk a kamatfelár követelménynek eleget tevő hiteleket, figyelembe véve, hogy ilyen szempontból, ötből négy lakáshitel már most is fogyasztóbarátnak minősül. Megéri rászánni az időt és egy lakáshitel kalkulátor segítségével megversenyeztetni az elérhető ajánlatokat.

A másik oldalról a lakásárak alakulása is jelentősen befolyásolja a hitelfelvevők mozgásterét. Ugyan az elmúlt években rendkívüli mértékben nőttek a lakásárak, sokan azt gondolhatják, hogy innen már nem mehetnek tovább az árak. Ugyanakkor országos szinten idén a jegybank szerint a 12 százalékot is elérheti az áremelkedés. Budapesten kisebb, viszont a vidéki régiókban bőven van tér az emelkedésre, hiszen itt eddig jelentősen lemaradtak a lakásárak, miközben a kereslet egyre nagyobb lehet.

Márpedig a kivárás ebben az esetben azzal a veszéllyel jár, hogy három hónap alatt is tovább nőnek a lakásárak, így kellő nagyságú önerő hiányában több hitelt kell felvennünk. Ha arányosan 4 százalékos emelkedéssel kalkulálunk, egy 25 millió forintos lakás esetében a vételárat máris 1 millió forinttal dobja meg. Ezt átgondolva megéri minél hamarabb lépni és nekiállni hitelfelvételnek, mert különben könnyen lehet, hogy elmegy mellettünk az ingatlanpiac.