Ajándékozz éves hvg360 előfizetést!
Óvatosnak kell lenni a bőkezűnek látszó lakásvásárlási támogatással (csok), különben olyan pofonokba futhatnak bele a fiatal párok, melyekre álmukban sem gondoltak volna. Az első keserű tapasztalatok már fent vannak a neten.
Egyetlen hét alatt több mint háromszázan csatlakoztak a Facebookon a csok-károsultak csoportjához – mert már ilyen is van. Ebből kiderül, hogy a csok kapkodó, logikátlanságokat sem nélkülöző bevezetése többeket is bajba sodort. (A családok támogatására és a lakásépítések fellendítésére kitalált otthonteremtési kedvezmény részleteiről itt olvashat)
A bankok az érdeklődőknek sokszor ellentmondásos információkat adtak, sőt egyes folyósított támogatásokat az ügyfeleknek vissza kell fizetniük. A legtöbb zavart egyelőre az a szabály okozza, amely szerint osztatlan közös tulajdon után nem vehető igénybe a kedvezmény – a Facebookra írt bejegyzésekben erről a problémáról számol be a legtöbb csatlakozó.
Az esküvőt is átszervezték
Korábban a támogatás igényléséhez elegendő volt közokiratba vagy ügyvéd által ellenjegyzett magánokiratba foglalt, úgynevezett használati megosztási szerződés. A pénzintézetek ennek megfelelően bírálták el a kérelmeket és folyósítottak is támogatásokat. Az NGM azonban áprilisban közleményben hívta fel a figyelmet, hogy az idei februári törvénymódosítás következményeként ilyen ingatlanra nem jár csok, az igénylőknek kizárólagos tulajdonnal kell rendelkezniük.
Emiatt aztán akadtak, akik elestek a támogatástól, pedig megvoltak a papírjaik, és összeszedték a még a csokon felül hiányzó pénzt a lakás árához. Sőt még olyan történet is ismert, hogy az esküvő időpontját is a csokos lakás miatt hozták előbbre, vagy amikor a már kifizetett foglaló összegét bukták el. De pórul leginkább az járt, aki gyorsan lépett, és felvette a támogatást: tőle a pénzt az állam kamatostul követelheti vissza.
A kiút az ilyen esetben egyrészt a társasházzá alakítás vagy a telekmegosztás lehet, aminek vannak pluszköltségei és kockázatai (például, hogy a többi lakót is rá kell venni arra). Vagy a csok átalakítása piaci hitellé, ami szintén növeli a család terheit, és nem mindig van rá lehetőség, mert a lakásvásárlók jó része eleve igénybe vesz más hitelkonstrukciót is. (Ebben az esetben könnyen túllépheti az egy ingatlanra jutó hitelfedezeti arány a 80 százalékot és/vagy a törlesztőrészlet az előírt jövedelemterhelést.)
Nehéz a továbblépés is
Ezen kívül is kitapinthatók további aknák, amelyek esetleg csak évek múlva robbannak. Ahogy Patai Mihály, a Magyar Bankszövetség elnöke is felhívta a figyelmet a Portfolio konferenciáján, ha a harmadik gyerek érkezése előtt felbomlik a házasság, és ottmarad a feleség két gyerekkel, valamint a hitellel, a kölcsönt és az esetleg igénybe vett támogatást súlyos büntetőkamattal kell visszafizetni.
Az Azénpénzem.hu internetes oldal hívta fel arra a figyelmet, hogy milyen nehéz a továbblépés a csokos lakásból, ha az valamiért szűkké válik, vagy az ingatlantól családi okból megválnának. A bőkezű támogatás feltétele ugyanis a 10 éves helyben maradás: kiadni és eladni is csak ezután lehet. (A röghözkötésről keretes írásunkban olvashat.)
A csok hírére heteken belül jelentősen megugrottak a lakásárak (van, aki emiatt maradt le a már kiszemelt ingatlanról), miközben a magyar találékonyság megmutatkozott abban is, hogy napokon belül megjelentek tippek arról, hogyan lehet kijátszani a csokra vonatkozó jogszabályokat. A megélénkülő kereslet hatására beindultak az új beruházások, 2017–2018-ban egyre több új otthon készül el. Szintén az Azénpénzem.hu mutatott rá arra az ellentmondásra, hogy lakást vásárolni a legolcsóbb a tervezőasztalról, és hogy a legjobb fekvésű lakásokat is ilyenkor lehet lestoppolni. Csakhogy az előírás szerint a csokot a vevő az adásvételi szerződés megkötése utáni 120. napig tudja kérelmezni, de csak olyan lakásra, amelynek használatbavételi engedélyét már kiadták. Ez azt jelenti, hogy a csokra számító vásárlóknak magasabb árakkal kell számolniuk, és adott esetben meg kell elégedniük a kevésbé előnyös lakásokkal. Az ingatlanforgalmazónak pedig meg kell várnia, hogy a forgalomképes lakásra a bank kifizesse a csokot, ami viszont általában tovább tart négy hónapnál.
| Röghöz kötve |
A korábbi Fészekrakó-programban általános tapasztalat volt, hogy a családok sokszor anyagi kényszerből olyan lakást vettek, melyek hamar szűkké váltak a számukra – és aztán nehezen tudtak egy következő lakásba továbblépni. A csok esetében a törvényalkotó gondolt erre, de az Azénpénzem.hu szerint a kiugrás így is okozhat nehézségeket. A törvény szerint a lakás értékesítésére tíz évnél korábban is lehetőség nyílhat a támogatás visszafizetése nélkül, de csak akkor, ha az eladás egy másik ingatlan vásárlása vagy építése céljából történik.
Ilyenkor amíg az újabb ingatlant meg nem veszik, kérelmezni lehet a visszafizetés felfüggesztését vétel esetén egy, építkezés esetén három évre. A felfüggesztés idejére a korábban kapott támogatásnak megfelelő összeget letétbe kell helyezni a Magyar Államkincstár számláján, amit csak akkor kaphat vissza az igénylő, ha a lakáscsere a határidőn belül megvalósult. Ilyenkor az elidegenítési, illetve terhelési tilalmat már csak a 10 évből hátralévő időre jegyzik be. Fontos feltétel, hogy az újabb ingatlan nem lehet kisebb vagy értéktelenebb, mint a régi, ellenkező esetben a különbözetre arányosan jutó csok-összeget vissza kell fizetni. Ez ismét a felbomló házasságok esetén jelenthet problémát. |
* * * Lakástámogatás meglévő és vállalt gyermekek után
A lakástámogatási rendszer egyik legfontosabb eleme a Családi Otthonteremtési Kedvezmény (CSOK). Az igénylők lakáscéljuk megvalósításához 600 ezer és 10 millió forint közötti összeget kaphatnak meglévő és vállalt gyermekük után. A Bankmonitor CSOK kalkulátorával a támogatási jogosultság könnyen ellenőrizhető, de azt is meg lehet tudni, hogy igényelhető-e a támogatáshoz kapcsolódó kedvezményes CSOK-hitel
A kormányra hiába számít, aki korszerűsítené az otthonát, de akad pár lehetőség
Nehéz helyzetben van a költségvetés, ezért a kormány a falusi csok és a babaváró kivételével kivezette az ingatlancélú támogatásokat. Az uniós helyreállítási alapból esetleg még sor kerülhet mintegy 20 ezer ingatlan felújítására. Mindenki másnak maradnak a piaci megoldások.
