Mégiscsak meghaladhatja az adós 75. életévét a gyűjtőszámlahitelről szóló hitelkeret-szerződés futamideje, ha van olyan adóstárs, aki a futamidő alatt nem tölti be a 75. életévet – derül ki egy pénteken megjelent kormányrendelet-módosításból.

A változtatás úgy értelmezhető, hogy a kormány ezzel szélesítené az árfolyamvédelmi programban részt vevők körét. A program eddig nem nevezhető sikeresnek, ugyanis a több mint egymillióból alig pár ezer devizahiteles kért árfolyamvédelmet szeptember közepéig. (Vagyis az adósok ésszerű döntést hoztak, ugyanis tartósan magas devizaárfolyamok és eleve magas tartozás esetén kezelhetetlenné dagadhat a tartozásuk)

A bankok így értették elsőre is

Eddig a bankokat megoldhatatlan feladat elé állította a 75. életévnél húzott korlát azokban az esetekben, amikor csak hosszabb futamidővel tudták volna megoldani a hitelkeret-szerződést. Másrészt vonakodtak befogadni az idősebb ügyfelek árfolyamrögzítési kérelmét már csak azért is, mert náluk nagyobb kockázatot futnak az időskorban jellemzően alacsonyabb jövedelmi helyzet miatt. A 60 év körüli ügyfelek kérelmét csak akkor fogadná be a bank, ha van egy fiatalabb adóstársa, például a gyermeke vagy az unokája, vagyis eleve így értelmeztük az eddigi szabályt is – mondta a hvg.hu-nak az egyik pénzintézet neve elhallgatását kérő munkatársa.

Lakáshitel adósok az utcán

Horváth Szabolcs

A bankoknak ugyanis csak abban az esetben kötelező befogadniuk bármelyik devizaadós kérelmét, ha megfelel a feltételeknek, vagyis megvan a lehetőségük arra, hogy elutasítsák az irreális kérelmeket. A Nemzetgazdasági Minisztérium első nekifutásra, augusztus végén még úgy látta, hogy a probléma megoldható a tartozás általános feltételeit rögzítő Polgári törvénykönyv alapján. Ennek alapján a 75. életévüket elért adósoknak egy összegben a futamidő végén vagy előtörlesztéssel kellett volna rendezniük a futamidőből kicsúszó tartozásukat. A kormány az új változtatással viszont már nagyjából a bankok gyakorlatához igazodik.

A fő szabályok

A devizaalapú jelzáloghitellel rendelkező adósok augusztus 12-től december végéig kérhetnek árfolyamrögzítést. Amennyiben valaki belép a programba, akkor 36 hónapon át kedvezményes árfolyamon törlesztheti a devizahitelét (a svájcifrank-hitelt 180, az euróhitelt 250, a jenhitelt 2 forintos árfolyamon).

A piaci és a kedvezményes árfolyam közötti különbség egy gyűjtőszámlán forintban halmozódik fel, vagyis a védelmi időszak alatt a bank egy forintkölcsönt nyújt az adósnak, amit a védelmi időszak lejártával (legkésőbb 2015-től) kell elkezdeni törleszteni. Erre a gyűjtőszámlahitelre hitelszerződést kell kötni a bankkal. A kormány augusztus végén egy kormányrendeletben hozta azt a szabályt, hogy a bankoknak úgy kell megállapítaniuk a devizakölcsön és a gyűjtőszámlahitel futamidejét, hogy az legfeljebb a hiteladós 75. életévének betöltéséig terjedjen.

Ugyanakkor a kormány azt is megszabta, hogy a gyűjtőszámla miatti plussztörlesztés havi terhe legfeljebb 15 százalékkal haladhatja meg a védelmi időszak alatt fizetett törlesztőrészletet. Amennyiben az adósnak többet kellene fizetnie havonta 15 százaléknál, akkor a bankoknak a többletet a forintkölcsön futamidejének elnyújtásával kell megoldaniuk.

Csakhogy az idősebb ügyfeleknél, ha a védelmi időszak alatt magas maradna a kedvezményes és a piaci árfolyam közötti különbség, a bankok nem tudnák betartani a 15 százalékos korlátot úgy, hogy a futamidőt ne nyújtsák tovább az ügyfél 75. életévénél. A most megjelent kormányrendelet-módosítással lehetővé válik, hogy ezekben a technikailag megoldhatatlan esetekben a bank adóstárs bevonását kérje az ügyféltől.