Még az is svájci frank alapon vesz fel lakáshitelt, aki jogosult lenne az állami kamattámogatású kölcsönre – igen gyakori tapasztalat ez a bankok és hitelközvetítők körében mostanság. A három éve még marginálisan ismert piaci újdonság, a deviza alapú lakáshitel már a piac abszolút főszereplőjévé lépett elő, a lakáshitelek több mint 60 százaléka ilyen. Ezen belül is a svájci frank a nyerő, hiszen az elképesztően alacsony kamatozással (jegybanki alapkamat 1 százalék) igen alacsony törlesztő részlet jár.

A devizahitelek térnyerésének az az oka, hogy a korábban oly népszerű támogatott hitel immár csak 5 milliós értékben jár használt, és 15 milliós értékben új építésű lakáshoz., a piaci feltételű forinthitelek pedig megfizethetetlenek. Ez még akkor is így van, ha sokan figyelmeztetnek: a devizahitel árfolyamkockázata miatt a havi törlesztő részlet változik. Ma már tehát nem az a kérdés, hogy forint- vagy devizaalapú lakáskölcsönt válasszunk, és még csak nem is az, hogy euróban vagy svájci frankban igényeljünk-e devizahitelt. A valós kérdés az, melyik hitelintézethez forduljunk olcsó svájci frank alapú lakáskölcsönért.

Módszer és feltételek

Mivel ezt a kérdést a legtöbb lakásvásárló felteszi magának, majd választ a bankok honlapjain keres, mi is ezt modelleztük egyszerű tesztünk során. Az eredmények a táblázatban láthatóak. Kizárólag a nagynak számító bankok saját honlapjai által megadott adatokat közöljük. Az eredmények a banki honlapok hitelkalkulátorai által kiszámolt törlesztő részletek, és a hirdetményekben szereplő teljes hiteldíj-mutató (THM) alapján kerültek a táblázatba. Az egyszerűség kedvéért a bankok által kedvelt 5 milliós hitelösszeget vettük alapul 20 éves futamidőre, egy napon megvizsgálva minden bankot, hogy az árfolyam azonos legyen. A hiteleket forintban folyósítják (ez az oka egyébként az árfolyamkockázatnak).

Svájcifrank-lakáshitelek összehasonlítása

5 millió Ft hitelösszegre, 20 éves futamidőre 2006.07.27-i árfolyamon

Ki a legjobb?

Hogy ezen az adott napon éppen melyik hitelintézet kínálta a legolcsóbb hitelt, meglehetősen nehéz megállapítani. Ennek oka pedig a banki honlapok adatközlésének, a kalkulátorok felépítésének furcsasága. A nyertes például lehetne az MKB, ha azt az eredményt vennénk figyelembe, amelyet a mozgóképes, animációs technológiával felépített „hiteltanácsadó” szolgáltatás ajánlott erre a futamidőre. Igen ám, csak hogy az oldal alján működő egyszerű hitelkalkulátor ugyanilyen feltételek mellett több mint havi 4500 forinttal drágább lehetőséget mutatott. Ki tudja, melyik igaz?

A törlesztő részletet tekintve tehát biztosan dobogós az OTP Bank és a Budapest Bank. Köztük és a legmagasabb havi részletet fizetők között csaknem 6 ezer forint a különbség, amely éves szinten már jelentősnek mondható: 72 ezer forint.

Mindamellett különös, hogy a bankok saját maguk kalkulálta THM-értékek nem állnak arányban a törlesztő részlet nagyságával. Az imént említett, olcsó OTP-hitel például 6,66 százalékos hiteldíj-mutatót jelent, miközben a nála 6 ezer forinttal magasabb törlesztést hozó Inter-Európa Bank csak 5,45 százalékosat. A THM-et alapul véve a győztes egyébként a CIB, itt terheli adott esetben a legkevesebb a kölcsön kapott tőkét.

Sajátos számológépek

Az, hogy a bankok milyen adatokat kérnek és hogyan tájékoztatnak hitelkalkulátoraik segítségével, a honlapkészítők fantáziájának kimeríthetetlenségeit jelzi.

Minden vizsgált, nagy banknak van hitelkalkulátora, amely legjobb esetben egy egyszerű doboz, ahová bepötyögjük a hitel összegét, futamidejét, kiválasztjuk a svájci frank hitel, és megkapjuk a tájékoztató törlesztő részletet, valamint a THM-et. Ez csak néhány esetben működik így.

Extrém változat például az Első Lakáshitel (ELLA), ahol háromoldalas, bonyolult felépítésű űrlap várja az érdeklődőket. A hitelintézet a korrektség jegyében minden adatra rákérdez a havi bevételek típusától a gépkocsi értékén át az ingatlanfedezet alapterületéig, ám ezzel olyan hosszú procedúrának vetik alá az érdeklődőt, hogy szinte elmegy a kedve az egésztől. Ráadásul addig nem ad végeredményt a kalkulátor, amíg mindent ki nem töltöttünk.

Szintén érdekes próbálkozás az MKB-é, ahol egy előre felvett mozgású, személyes hiteltanácsadó tesz fel általános kérdéseket, majd tesz ajánlatot.

A másik végleten a túlzott egyszerűsítés áll: az Inter-Európa Bank honlapja például nem adja meg azt a lehetőséget, hogy a kért hitel összegét forintban adjuk meg. Először ki kell számolnunk, hogy az adott összeg mennyi svájci frankban, majd az eredményt vissza kell számolnunk. Az Erste Bank pedig technikailag egyszerű, kissé fapados megoldást választott: egy Excel táblázatot kell letöltenünk, és abban átírni az adatokat.

A szükséges plusz

A legtöbben persze csak szükség szerint variálnak. Megkérdezik, hogy új vagy használt lakásra kérünk-e pénzt (pedig a svájci frank hitelek többségénél ez teljesen mindegy), akarunk-e halasztást vagy türelmi időt. Utóbbi gyakran befolyásolja a kamatot.

Ha mindent kitöltöttünk, akkor sem kapunk ugyanolyan információt. A legkorrektebbek egyike a K&H, amely a törlesztésen és a THM-en kívül közli az előre fizetendő költségeket, díjakat is. Minden honlap figyelmeztet valamilyen formában az árfolyamkockázatra.

Tartalmi partnerünk a Bookmark Media ingatlanpiaci hírügynökség