2019. július elseje az a nap, amit figyelniük kell azoknak a Magyarországon lakcímmel rendelkező házasoknak, ahol a feleség 18-40 év közötti, de még nem töltötte be a 41. életévét, s legalább a pár egyik tagjának megvan a minimum 3 éves, folyamatos társadalombiztosítási jogviszonya.

Attól a naptól egészen 2022. december 31-éig lehet igényelni ugyanis a maximum 10 millió forintos Babaváró hitelt, amennyiben még egy sor egyéb feltételnek is megfelelnek (ld. keretes írásunkat a cikk végén). Ez gyakorlatilag egy személyi kölcsön, a felhasználása nem kötött, azaz nemcsak lakáscélra lehet fordítani, hanem bármi mást lehet belőle vásárolni.

A piacon található, „normál” személyi kölcsönöknél azonban a Babaváró hitel kedvezőbb. Mindenekelőtt azért, mert a 10 millió forint után nem kell kamatot fizetni, ha a házasok legalább egy gyermeket vállalnak, aki meg is születik a hitel felvételét követő öt éven belül. Ezen belül már a terhesség 12. hete után törlesztési könnyítés jár.

Ha mégsem jön a harmadik gyerek…

Az első gyermek után 3 évig kérhető a törlesztés szüneteltetése, így kizárólag a kezességvállalási díjat szükséges fizetni az érintett időszakban. Ugyanez vonatkozik a második gyermek esetére is, de itt annyival kedvezőbb a helyzet, hogy az állam már a fennmaradó tőketartozás 30 százalékát is elengedi. A hitel 20 éves lejáratáig megszülető harmadik gyermek után pedig a fennmaradó tartozásból már egy fillért sem kell visszafizetni.

De még ha nem is jön össze a harmadik baba, és törleszteni is kell a hitelt, annak havi terhei nem mehetnek 50 ezer forint fölé, amiben már benne van a kincstár felé fizetendő kezességvállalási díj. Ez évente a fennálló tőketartozás fél százaléka, azaz 10 millió forint felvett hitel esetén havi 4167 forint az első évben.

Ha a hitel felvételétől számított öt éven belül nem születik meg az első gyermek, a kamattámogatást vissza kell fizetni. Erre azonban a házaspárnak 120 napja lesz. A kamat mértéke maximum az 5 éves állampapír-aukción kialakult átlaghozam 130 százaléka további 2 százalékponttal megfejelve, ez most kb. 5 százalék. Ez azt jelenti, hogy a most érvényes kondíciók mellett 2,2 millió forint kamattámogatást kell visszafizetni 10 milliós babaváró hitel felvétele esetén.

A másik következmény, hogy a tőketartozás kamata megemelkedik, azt ugyancsak az állampapírok átlaghozamától teszik függővé, (itt azonban a 130 százalék 5 százalékponttal megnövelt értékről van szó), ez jelenleg nagyjából évi 8 százalék lenne így a havi törlesztőrészlet már feljebb mehetne a bevállalt gyermek megszületése esetén 50 ezer forintban maximált limitnél.

Nehéz az összehasonlítás

Bár a gyermektelen babavárók hitele tulajdonképpen egy személyi kölcsönné alakul át, ami kedvezőbb lehet a most elérhető konstrukcióknál, kétségtelenül nehéz az összehasonlítás, mivel a piaci szabad felhasználású személyi kölcsönök maximális futamideje 7-8 év, míg a babaváró hitelt 20 éves futamidőre is fel lehet venni. További lényeges különbség, hogy a „normál” személyi kölcsön igényléséhez jóval magasabb havi jövedelem kell.

Ami a számokat illeti, 10 millió forintos személyi kölcsönt 7 évre akár 6,9% THM-el (teljes hiteldíj mutatóval) is fel lehet venni a teljes futamidő alatt fix kamatozással, ezzel szemben amennyiben nem születik meg a vállalt gyermek, a Babaváró hitel esetén jelenlegi kamatkörnyezet alapján 8% körüli kamatot kell fizetni, illetve a kamat mértéke 5 évente változhat, így kizárólag a megfizetendő kamatot tekintve nem minden esetben megfelelő döntés a Babaváró hitel választása a személyi kölcsön termékek helyett.

A céljaink hitelből történő megvalósítása során érdemes figyelembe venni a törlesztőrészlet mértékét is, míg személyi kölcsön esetén 10 millió forintnak 7 éves futamidő mellett kb. 150 000 forint a törlesztőrészlete, addig Babaváró hitel esetén 20 éves futamidő mellett még az átárazást követően is várhatóan 100 000 forint körüli törlesztőrészlet terhet jelent a család számára.

A pénzügyi döntés meghozatalakor érdemes mérlegelni, hogy abban az esetben, ha a vállalt gyermek mégsem születik meg 5 éven belül, ki tudjuk-e kalkulálni a visszafizetendő kb. 2,2 millió forint kamattámogatást egy összegben, illetve a várhatóan 100 000 forintra növekvő törlesztőrészlet belefér-e a havi kiadásainkba.

Szabad felhasználású hitel, lakáshitel

Nézzünk a Babaváró hitel másik alternatíváját, a szabad felhasználású jelzálogkölcsönt, amelyet szintén 20 évre lehet felvenni. E hitel biztosítéka egy ingatlan. A bank360.hu számítása alapján a legkedvezőbb 10 millió forintos szabad felhasználású jelzálogkölcsön 20 éves futamidőre 4,14 százalékos THM mellett érhető el, törlesztőrészlete havonta csaknem 61 ezer forint, a visszafizetendő összeg pedig 14,6 millió.

Csakhogy e kölcsönnél a bank értelemszerűen jelzálogjogot jegyeztet be az ingatlanra addig, amíg kamatostul vissza nem kapja a hitelt, miközben azt is előírja, hogy legalább 250 ezer forintos jövedelem érkezzen 20 éven keresztül a kiválasztott bankba.

Most vegyük a lakáshiteleket. Ebből a legkedvezőbb 2,75 százalékos THM-mel rendelkező esetén – amely már havi 106,5 ezer forintos igazolt jövedelemtől elérhető – közel 13 milliót kell havonta 53 ezer forintos részletekben törleszteni. Ám e hitel kamata 3 havonként változik, ami a mostani környezetben, amikor inkább arra lehet számítani, hogy a kamatok felfelé indulnak, azt a kockázatot hordozza magában, hogy a törlesztőrészlet akár több ezer forinttal is nőhet a kamatperiódusok lejártakor.

Ennek ellenszere lehet a kamat hosszabb időre rögzítése. Egy 12 hónapos kamatperiódusú lakáshiteleknél a legkedvezőbb, 2,81 százalékos THM mellett is 13 milliót kell visszafizetni, a havi törlesztőrészlet 54,3 ezer forintról indul. A legkedvezőbb 10 millió forintos fogyasztóbarát lakáshitel 5 éves kamatperiódussal 4 százalékos THM-mel érhető el, amely mellett a törlesztőrészlet 60,3 ezer, a visszafizetendő összeg pedig 14,5 millió forint lehet.

Ezzel szemben, amennyiben nem születik meg a vállalt gyermek, akkor a 20 évre felvett 10 milliós babaváró hitel után összesen valamivel több mint 18 milliót kell visszafizetni, így csak akkor érdemes jelzáloghitel helyett Babaváró hitelt felvenni, ha biztosak vagyunk benne hogy 5 éven belül tudjuk vállalni a gyermek megszületését.

Míg azonban – mint azt cikkünk elején már említettük – a lakáshitelt értelemszerűen csak lakáscélra, vásárlásra, felújításra lehet fordítani, és az ingatlant a teljes futamidő alatt jelzálogjog terheli, addig a Babaváró hitel szabad felhasználású, ami azt jelenti, hogy nemcsak lakáscélt lehet megvalósítani belőle.