Egyik napról a másikra mínuszba futott az Erste Bank Hungary Rt. egyik törzsügyfelének folyószámlája, aminek első jele számára az a kínos pillanat volt, amikor kártyájával nem tudott fizetni az egyik áruházban. Amikor ezt követően a pénzkiadó automatánál kontrollálta a fiaskót, feketén-fehéren jelentkezett a jelentős hiány. Miután rendszeresen befizetett a folyószámlájára, ezenfelül pár hete tetemesebb összeget is elhelyezett azon, tévedésre, netán kártyacsalásra gyanakodva azonmód reklamált. Leforrázva vette azonban tudomásul, hogy a pénzt a bank emelte le, mivel felmondta a folyószámlahitel-keretét. Erről levélben is értesítették, de az éppen nem jutott el hozzá. A hitelfelmondás a szerződés alapján jogos volt, ugyanis a hitelkeret csak addig jár, amíg rendszeres bér-, illetve jövedelemátutalás érkezik a számlára. Márpedig történetünk szereplője elvesztette az állását, s az elmaradt munkabér-átutalás miatt a bank szemében egy csapásra odalett tízéves megbízhatósága, hiába tartotta karban számláját rendszeres befizetésekkel.

HVG

A pénzintézetek szerint a folyószámlához kapcsolt áthidaló hitelek egyedüli biztosítéka a számlára érkező munkabér, amit viszont egyik pillanatról a másikra át lehet terelni egy másik pénzintézethez. A magas kockázat és a fedezetelvonás lehetősége miatt a bankok automatikus hitelfelmondási jogot kötnek ki arra az esetre, ha elmarad a szokásos bérátutalás. De már az is felmondási ok lehet, ha csak jelentősen, például felére csökken a számlára rendszeresen érkező jövedelem. E drákói szabályon az sem változtat, ha az ügyfél rendszeresen törleszti az igénybe vett kölcsönt.

"Az Erste évente felülvizsgálja a folyószámlahitel-szerződéseket, és ha elmaradt a bérátutalás, akkor 15 napos határidővel felmondja a hitelt, ha pedig egy ideje kevesebb pénz érkezik a számlára, csökkenti a hitelkeretet" - magyarázta a bank lépéseit a HVG-nek Szabó Linda szóvivő. Hozzátette, hogy elnézőbb a bank, ha a korábbinál kisebb összeg íródik rendszeresen jóvá a számlán, de az átutalással érkezik, és nem pénztári befizetéssel.

Valamivel barátságosabb a CIB Bank Rt. felmondási gyakorlata: a 15 napos határidő alatt az ügyfél kérheti a hitelkeret fenntartását, ha van új munkáltatója, csak az éppen máshová utalja a bérét - tájékoztatott Veitz Gábor termékmenedzser. A fizetés visszaterelésére ugyanis adnak haladékot. A CIB megítélése szerint nemcsak munkabérre, de munkabér jellegű juttatásra, például megbízási díjra is ráhúzható a folyószámlahitel-keret.

A bankoknál már a minimálbér is feljogosít folyószámlahitelre, ám a hitelkeret ez esetben meglehetősen szerény. A magasabb munkabérrel rendelkező számlatulajdonosok viszont akár a beérkező havi jövedelmük két-háromszorosáig is költekezhetnek az áthidaló hitelből. A minimálbéren felüli vállalkozói jövedelem - akár egyszerűsített közteher-viselési hozzájárulással (ekho) adózik, akár egyszerűsített vállalkozói adóval - másféle banki megítélés alá tartozik: fedezetével nem lehet lakosságifolyószámla-hitelt igényelni. Még akkor sem, ha egyébként azt a munkáltató az alkalmazott lakossági folyószámlájára fizeti be.

A pénzintézetek elsősorban azzal érvelnek, hogy magas a kockázat, hiszen lényegében hitelbírálat nélkül nyitják meg a folyószámlahitel-kereteket. Az ügyfél pedig hiába hiszi, hogy mondjuk többéves makulátlan banki múltja másféle bánásmódra jogosítaná fel, netán tolerálhatnák átmenetinek látszó pénzügyi nehézségeit, erre ritkán kerül sor, mondván, a szabály az szabály.

Minden probléma ellenére a folyószámlához kapcsolt hitel különösebb reklámok nélkül, szép csendben a legkeresettebb forintkölcsöntípus lett. Ez annak is köszönhető, hogy a lakás- és gépjárműhitelek lassabban bővülnek, mint a korábbi években. Tavaly a számlákhoz kapcsolódó áthidaló hitelek állománya 50 százalékkal, 144 milliárd forintra nőtt, holott drága kölcsönökről van szó. Arra is van példa, hogy ezek többe kerülnek, mint ugyanannál a banknál a személyi kölcsönök. Ez a helyzet az OTP Bank Rt.-nél, ahol a törzsügyfelek személyi kölcsönt - az igényelt összegtől függően - évi 19-21 százalékos kamatra kaphatnak, miközben a bankszámlára utalt jövedelmekkel biztosított kölcsön évi 22,5 százalékkal ketyeg (lásd táblázatunkat).

Ez a piacon a legnagyobbnak számító folyószámlahitel-kamat azonban a jelek szerint nem annyira riasztó az amúgy is meghökkentően magas hazai kamatközegben. Ebben döntő szerepe van a folyószámlahitel-keret nagyfokú rugalmasságának és bürokráciamentességének. Sőt további növekedésre lehet számítani. Az OTP Bank naponta ezer körüli új szerződést köt az "A" hitelként ismert termékére, beleértve a meglévő hitelkeretek emelésére vonatkozó igényeket is. Nincs messze az idő, amikor ráütik a pecsétet az egymilliomodik hitelmegállapodásra.

Kedvezőbbek a folyószámlahitelek díjai azoknál a pénzintézeteknél, amelyek nagy erőkkel próbálják bővíteni "törzsvendégeik" körét. A hitel összes költségét tartalmazó teljeshiteldíj-mutató (thm) azonban még ezeknél sem süllyed jelentősen évi 20 százalék alá.

A bankok azt bizonygatják, hogy Nyugaton is hasonló magasságokban van ez a fajta kamatláb. Ám a tények mást mutatnak: míg az OTP Bank kamatlába 16,5 százalékponttal, a CIB Banké 10 százalékponttal haladja meg az irányadó jegybanki alapkamatot, a német bankok 8 és 15 százalék között mozgó folyószámlahitel-kamatlába 5,5-12,5 százalékos kamatfelárat tartalmaz az európai jegybank 2,5 százalékos irányadó kamatához képest. Eközben a számlán levő pénzre adott kamat lényegében nulla Németországban és a hazai bankoknál is, az OTP-nél például a látra szóló kamat évi 0,15 százalék, a CIB-nél évi 0,5 százalék.

A számlaügyfelekért Magyarországon is éles verseny folyik, de olyan magasan van a piacon a számlavezetésben döntő fölényű pénzintézet, az OTP Bank kamatszintje, hogy emiatt a többi bank sem hajlik a jelentősebb csökkentésre. Hiszen már úgy is versenyképes lehet egy bank, ha 17-18 százalékos éves kamaton kínálja az átmeneti pénzzavar elhárítására használható áthidaló hitelt.

Ráadásul nincs hova menekülni. Hiába tenné lehetővé az internetes számlavezetés terjedése, hogy egy magyar lakos a határon túli bankok olcsóbb számlavezetési szolgáltatásait vegye igénybe, mivel ezek a bankok más devizanemben vezetik a számlákat, az árfolyamkockázat értelmetlenné teszi a kikerülő manővert. Ráadásul a határon átnyúló utalások ma még egy vagyonba kerülnek.

PAPP EMÍLIA