Ajándékozz éves hvg360 előfizetést!
Sokak szerint a kamatplafonról szóló törvénynek a gyorskölcsöneiről híres Provident lehet a legnagyobb vesztese. Bár az tény, hogy a cég emiatt átalakítja a termékpalettáját, nem valószínű, hogy mindez visszaveti a szolgáltatásai iránti keresletet. A hvg.hu annak ment utána, hogyan viselkedik a terepen, az ügyfelek között a néhány évvel ezelőtt még gyakran megbélyegzett Provident. Riport.
„Mindig akkor jön, amikor hívják, és olyan szívesen elbeszélget a mamával”, így jellemezte Flórát, a Provident képviselőjét az a 19 éves lány, akinek a nagymamájához a hölgy minden héten bekopog.
A lány szülei évekkel ezelőtt meghaltak, így ketten élnek a nagymamával egy dunántúli város tágas lakótelepi lakásában. Az unoka bőrdíszművesnek tanul, és hálából készített Flórának egy pénztárcát karácsonyra, amiért mindig van egy jó szava a nagymamához.
Pedig Flóra nem társalkodni jön: az aktuális törlesztőrészletet szedi be minden héten.
Helybéli nők
Bár törleszteni elektronikus átutalással is lehet, sokan kérnek személyes ügyintézést, pedig azért pluszban kell fizetni, nem is keveset. Ilyenkor a képviselő már a szerződéskötéskor magával hozza a teljes hitelösszeget, majd hetente újra visszatér a törlesztőrészletekért.
A hvg.hu azt szerette volna megtudni, hogy a Provident hogyan dolgozik terepen. Mivel a legtöbben szégyellik, hogy kölcsönt vettek fel, és ezt még a barátaik, esetenként a közvetlen családtagok előtt is titkolják, csak nehezen találtunk olyan ügyfeleket, akik belementek, hogy találkozzanak velünk. Kérésükre azonban sem a nevüket, sem pedig a településük nevét nem közöljük. Emellett a Provident munkatársainak a keresztnevét is megváltoztattuk.
A Provident nagyjából 3000 területi képviselője közül Anitát és Flórát kapjuk kísérőül. Mindketten 30 év körüliek, másodállásban kezdtek dolgozni a cégnek, és útközben váltottak véglegesen. Úgy látják, az ügyfelekkel való kapcsolattartás messze túlmegy azon, amit egy normál pénzügyi szolgáltatás megkövetel.
Az emberek akárkit nem engednek be az otthonukba, és bármilyen furcsán hangzik: baráti kapcsolatok is kialakulhatnak. A klienseknek körülbelül a fele ajánlások, család vagy barátok révén érkezik, és csak a többit hozza be a fizetett reklám. Noha az titkolják, hogy kapcsolatban lennének a Providenttel, egy idő után a környéken lakók már felismerik a cég munkatársát, „a pillantásokból látom”, mesélte Flóra.
Egy képviselőre nagyjából 100-120 ügyfél jut, a lélektani határ kb. 140-nél van: ennél többel már nem tudnának megbirkózni. A műszak sokszor így is reggel nyolctól este nyolcig tart, de minden ügyfelet név szerint ismernek. Mielőtt valakiből képviselő lenne, többkörös felvételi interjún, majd továbbképzésen kell keresztülmennie. Tréningek azonban a későbbiekben is folyamatosak – tudjuk meg menet közben. A képviselők háromnegyede egyébként nő, a legtöbben helybéliek.
A „Mi ebben a jó?” kérdésére Anita azt mondja: „Nagyon szeretek emberekkel foglalkozni, még akkor is, ha az ügyfelek sokszor nekem panaszolják el a gondjaikat, bajaikat.” Flóra egyik kliense egyik gyerekkori ismerőse. Kérdésünkre, hogy nem volt-e kellemetlen a helyzet, Flóra azt válaszolja: „kellett két-három találkozás, mire hozzászoktam”.
Rossz a sajtója
A providentes hiteleknek a nyilvánosság előtt meglehetősen rossz az imázsa. Leginkább úgy tartják számon, mint legális uzsorát, aminek több száz százalékos a THM-je, és épp azokat adósítja el véglegesen, akik a legkiszolgáltatottabbak. Ez a kép döntően annak köszönhető, hogy a Providenttel azt követően kezdett a sajtó foglalkozni, amikor Mali Zoltán, Drávapiski polgármestere feljelentette a céget, mert szerinte a tevékenysége kimerítette az uzsora bűncselekményét. Bár a rendőrség elutasította a feljelentést, és a bíróság rágalmazás miatt végül Malit marasztalta el, a Provident megítélésén ez nemigen segített. (Hasonló sztori volt egy korábbi alkalmazottal, aki azért tett feljelentést a Provident ellen évekkel ezelőtt, mert szerinte a területi képviselőknek a menedzsment nyomására kellett kockázatos hiteleket kihelyezniük.)
A Providenttel kapcsolatos előítéletek valójában több ponton sem állják meg a helyüket: egyrészt nem többmilliós lakáshitelekről, hanem kis összegű (30 és lefeljebb 250 ezer forint közötti) gyorskölcsönökről van szó, tehát az, hogy a lakásukat veszítenék el miatta az emberek, nemigen fedheti a valóságot. Másrészt a kritikák gyakran összekeverik a hitelkamatot a teljeshiteldíj-mutatóval, és a valóságosnál jóval magasabb THM-et számolnak, például amiatt, hogy nem veszik figyelembe, hogy javarészt éven belüli futamidejű kölcsönökről van szó. (A Provident leghosszabb futamidejű konstrukciója is 60 hetes, ezen kívül pedig 30, illetve 40 hétre ad kölcsön.)
| A cég és az ügymenet |
| Egy telefonos ügyintéző fogadja a hívást, majd felveszi az adatokat és részletes tájékoztatást ad a hitelfelvétel menetéről. Ha az ügyfelet még mindig érdekli a lehetőség, a lakhelyén illetékes képviselő felveszi vele a kapcsolatot és egy előre megbeszélt időpontban felkeresi a lakásán. Nem igaz, hogy bárki kaphat a Providenttől hitelt: nagyságrendileg 100 igénylő közül 60 elbukik a hitelbírálaton. A Provident egyébként 10 éve van jelen Magyarországon. 250 ezer aktív ügyfélük nagyjából lefedi a társadalom egészét. A cég Lengyelországban, Csehországban, Szlovákiában, Romániában, Mexikóban és az anyaországában, az Egyesült Királyságban foglalkozik még gyorskölcsönnyújtással. Ahogy minden bank és pénzügyi vállalkozás működését, a Provident tevékenységét is vizsgálja a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete. |
A Provident honlapján olvasható példa szerint, ha valaki 50 ezer forintot vesz fel 30 hét futamidőre, akkor 62,74 százalékos THM-mel számolhat: ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy hetente 1920 forintot kell fizetnie. Ez akkor nőhet meg 2250 forintra, ha az ügyfél igényli, hogy a cég képviselője házhoz menjen. (Így a teljes futamidő alatt 76500 forintot fizet vissza.) A kényelmi szolgáltatás díja bizonyos csomagoknál ennél is látványosabban megdobhatja a végösszeget: egy 220 ezer forintos kölcsön esetében (THM 64,54%) 4840 forintos átutalás helyett 7260 forintot kell átadnia a képviselőnek, 60 héten keresztül, így végül több mint 435 ezer forintot fizet ki a cégnek.
A november elején elfogadott kamatplafon-törvény értelmében a 2012. január 1-ét követően, fogyasztók részére nyújtott kölcsönök THM-értéke nem haladhatja meg a 30, illetve bizonyos esetekben a 45 százalékot: a Provindent jövőre kénytelen lesz megfelelni ennek - kérdés, ez hogyan befolyásolja majd a szolgáltatást, például az ügyféllátogatói rendszert
Kiskertre, ruhára, forgóeszközre
Hogy miért ragaszkodik sok ügyfél a személyes ügyintézéshez, amikor az drágább? Ennek egyik oka, hogy elég sok a nyugdíjas hitelfelvevő, akiknek már a bankkártyával való pénzfelvétel is nehézséget okoz. Másrészt a többség vidéken él, adott esetben falun vagy tanyán, ahol nincs a közelben bankfiók, az internetes ügyintézéstől pedig az ügyfelek jó része idegenkedik.
A képviselők maguktól nem igazán kérdeznek rá, hogy ki mire költi a felvett összeget, ezért pontos adatok nincsenek erről. De annyit lehet tudni, hogy az iskolakezdés és karácsony előtt felpörög a piac.
Az egyik kuncsaft, egy nyugdíjas nő egyedül él a macskájával. Azért vett fel hitelt, hogy vehessen magának egy kiskertet, ahol tavasztól őszig dolgozgathat. „Jövőre már zöldségeket is ültetek, hogy ne csak vigye a pénzt, de hozza is”, teszi hozzá mosolyogva. Mivel nehezen jön ki a nyugdíjából, az is megfordult a fejében, hogy elmegy takarítani, a lányának már említette is, hogy szóljon az ismerőseinek.
Egy fiatalasszony arról mesélt, hogy a gyerekek még kicsik, de gyorsan nőnek. "Ruha, cipő kell nekik, játék közben eltörik a szemüveg, és azt is pótolni kell, így mindig van mire költeni."
De mint a Provident megyei területi vezetőjétől megtudtuk, nemcsak a napi megélhetés vagy egy jelentősebb háztartási kiadás (téli gázszámla, nagyobb lakásfelszerelési cikk megvásárlása stb.) miatt fordulnak hozzájuk. Ma már nem ritka, hogy egy-egy tehetős vállalkozó is a Providentet keresi meg kölcsönért. És ez a tendencia szerinte erősödni fog, mivel a banki hitelezés akadozik.
| Iskolai kirándulás |
| A férjnek saját fuvarozó vállalata volt, három teherautóval. Az egyik legnagyobb helyi gyár alvállalkozójaként dolgozott, majd miután az üzem tulajdonost cserélt és mindenkivel szerződést bontottak, a férfi is megbízó nélkül maradt. Akkorra már felépült a hitelből finanszírozott házuk: 200 négyzetméteres, amerikai stílusú, egyszintes épület, dupla garázzsal, úszó medencével. Miután beütött a krach, nem tudták fizetni a részleteket, ezért kénytelenek voltak a bankon keresztül eladni a házat. Az ingatlanközvetítőnek átadott jutalék után annyi pénzük maradt, amiből egy lakást tudtak venni egy panelházban. A férj most kamionsofőrként dolgozik, sokat jár külföldre, a feleség vállalkozó és ellátja a két gyereket. A Providenttől felvett hitelt a nagyobbik lány iskolai kirándulására költik: Angliába utazik az osztály. Nem szerették volna, ha kimarad egy ilyen élményből, félretett pénzük pedig nem volt, így maradt a kölcsön. |
A kormányra hiába számít, aki korszerűsítené az otthonát, de akad pár lehetőség
Nehéz helyzetben van a költségvetés, ezért a kormány a falusi csok és a babaváró kivételével kivezette az ingatlancélú támogatásokat. Az uniós helyreállítási alapból esetleg még sor kerülhet mintegy 20 ezer ingatlan felújítására. Mindenki másnak maradnak a piaci megoldások.
