A Növekedési Hitelprogramot először 2013-ban hirdette meg a Magyar Nemzeti Bank, a program azóta több körben, változó feltételekkel állt a cégek, vállalkozások rendelkezésre. A gazdaságélénkítés eszközéül szolgáló Hajrá Növekedési Hitelprogramnak fontos szerepe lehet a satuféket fogó magyar gazdaság újraélesztésében. Az igénybevételi lehetőségek körét ezért a maximumra tekerték:

• beruházás, fejlesztés finanszírozás
• lízing
• forgóeszköz finanszírozás (szállító, készlet, vagy akár munkabér)
• hitelkiváltás
• cégfelvásárlás finanszírozás

Az új meghirdetett program részletei teljességében még nem ismertek, de egy korábbi szabály nagy valószínűséggel változatlan marad majd: a finanszírozás célja a hiteligénylő vállalkozás működését kell, hogy szolgálja. Mit jelent ez a gyakorlatban? Nem támogatott például a programban a bérbeadási célú ingatlan megvásárlása. Amennyiben saját részre vásárolunk, vagy fejlesztünk telephelyet, akkor viszont már nyert ügyünk lehet.

A Bankmonitor kalkulátorának segítségével itt könnyen leellenőrizheti, hogy cége és hitelcélja NHP Hajrá kompatibilis-e:

Megnövelt futamidő

Nagy könnyebbséget fog jelenteni a mostani helyzetben visszaeső forgalmú, illetve a nagyobb méretbeli ugrást tervező vállalkozások számára a megnövelt futamidő lehetősége. A 10 évről 20 évre emelt maximális futamidőnek köszönhetően az éves tőke és kamatfizetési kötelezettség összege csökkenthető, illetve ugyanakkora törlesztővel magasabb hitelösszeg érhető el. Egy fontos dolgot azonban ki kell emelni: a 20 éves futamidő nem automatikusan jár az NHP Hajrában sem.

Egy hitel futamidejét több tényező határozza meg ugyanis. Beruházási hitelek esetében az első és legfontosabb a hitel által megvalósított beruházás, megvásárolt eszköz amortizációs ideje. Nem lehet hosszabb a futamidő, mint az adott eszköz amortizációs ideje, ezzel ugyanis a bank olyan helyzetbe kerülhetne, amikor az adott pillanatban fennálló hiteltartozás magasabb, mint a hitel biztosítékul is szolgáló eszköz értéke, azaz a fedezettség nem lenne biztosított.

A 20 éves futamidő a gyakorlatban tehát az ingatlan beruházásokra, fejlesztésekre lesz majd nagy valószínűséggel hozzáférhető.

Eddig még sosem látott kedvező kamatozás

Az akár 5-10-20 éves futamidőre adott, maximum 2,5 százalékon fixált kamatozás már önmagában jóval túlmutat minden piaci alapú lehetőségen, ilyen kamatszinten a változó kamatozású hitelek is jónak számítanak, ami persze magában hordozza a mindenkori fizetendő kamatnövekedés kockázatát.

Azzal, hogy az MNB a kihelyezett hitelekhez 4 százalékos kamattámogatást biztosít a bankok számára, a lehetőségek tárháza még jobban kitárul. Miért is? A Magyar Nemzeti Bank a Hitelprogram keretében ingyen biztosít a bankok számára forrást, azzal a kikötéssel, hogy azt a programban definiált hitelcélokra, legfeljebb fix 2,5 százalékon, minden egyéb felszámított költség nélkül, ugyanakkor saját kockázatukra adhatják tovább a vállalkozások számára.

A kihelyezett hiteleken realizált banki haszon így maximum 2,5 százalék. A 4 százalékos kamattámogatással azonban a bankok nyereségtartalma 2,5%+4%=6,5%-ra bővül. Ez lehetőséget biztosít arra, hogy a jobb ügyfelekért árversenybe kezdhessenek a bankok, saját profitjuk terhére és alámenjenek a 2,5 százaléknak.

Az árvesenyt legjobban úgy lehet megteremteni, ha időben párhuzamosan több banknál is elindítjuk cégünk hiteligényét, érzékeltetve mindenkivel, hogy több szereplős a kör.

A koronavírus válság science fictionja, hogy elméletben még az is bekövetkezhet, egy bank 3,5 százalékot engedve a saját hasznából (még így is 3 százalék marad a zsebében) -1 százalékos kamatozáson nyújt hitelt. Azaz azt az 1 százalék kamatot nem a vállalkozás fizeti a banknak, hanem fordítva: a bank fizet kamatot a vállalkozásnak a felvett hitel után.

Kik vetetik igénybe és hol?

Bár a részletek még nem teljesen ismertek, feltételezhető, hogy a részvételi feltételek a korábbi évekhez képest változatlanok maradtak, vagyis minden kkv számára nyitott a lehetőség, függetlenül attól, hogy a vállalkozás székhelye hol található. A vidéki vállalkozások mellett a Pest megyei székhelyű vállalkozások sincsenek szerencsére kizárva.

Lényeges viszont a vállalkozói múlt. Legalább egy teljes lezárt üzleti évvel rendelkeznie kell vállalkozásunknak ahhoz, hogy hitelt megkaphassunk. Több bank hozzáállása azonban ennél szigorúbb: nem egy pénzintézetnél feltétel a két teljes lezárt üzleti év.

Fontos értenünk, hogy a bankok a Növekedési Hitelt, ahogy a saját forrású hiteleiket is, saját kockázatra helyezik ki. Ez azt jelenti a gyakorlatban, hogy attól függetlenül, hogy az adós fizeti-e a hiteltörlesztését vagy sem, a banknak kötelező visszafizetnie a kapott forrást az MNB felé. Ebből következik, hogy a cég hitelezhetősége szempontjából fontos a tiszta jogi háttér (pl.: nincs korábbi lejárt, fizetetlen tartozás, NAV végrehajtás a cégen), illetve a pozitív pénzügyi múlt (pozitív saját tőke, nyereséges gazdálkodás).