HVG

A krízis már az első félévben nyomott hagyott a biztosítók mérlegén: jelentősen lassult a díjbevétel növekedése. Ez alól talán csak a befektetéssel kombinált életbiztosítások díja volt még kivétel, bár az ütem itt is elmaradt a korábbi évek csillagászati tempójától (lásd grafikonunkat). Az igazi sokk azonban még hátravan - rettegnek a biztosítási szakemberek. Az egyszeri díjas életbiztosításokat szinte már nem is keresték az ügyfelek az utóbbi két hónapban, holott korábban évről évre 80-100 milliárd forintot raktak be ebbe a lényegében befektetésnek minősíthető módozatba.

"Nem vagy csak alig fektetik be újra biztosításokba a most lejáró első generációs életbiztosításokat" - erősítették meg a HVG-nek a Magyar Biztosítók Szövetségénél is. Azért tartják ezt aggasztónak, mert az elmúlt 10 évben náluk felhalmozott milliárdok jókora részét az ügyfelek ezentúl nem náluk forgatják.

De nem csak a befektetésként eladott életbiztosítások sínylik meg a válságot. Több biztosítónál is tartanak a cascobevételek további jelentős csökkenésétől, miután a gépjármű-biztosítást elsősorban a részletre eladott új autókhoz kapcsolják, márpedig az értékesítés meglehetősen gyatrán alakul: idén októberig 8 százalékos, októberben pedig már 17 százalékos volt a visszaesés az egy évvel korábbi hasonló időszakhoz viszonyítva.

"Kijózanodásra van szükség" - mondta Kisbenedek Péter, az Allianz Hungária Zrt. elnök-vezérigazgatója újságíróknak október elején, nem sokkal azután, hogy átvette az elnöki posztot. Szerinte az ügyfeleknek és a biztosítóknak egyaránt vissza kell térniük a hagyományos szolgáltatásokhoz, például a túl nagy hozamot nem ígérő, de biztosan teljesítő életbiztosításokhoz. Jó értékesítési lehetőségeket látott a kockázati életbiztosításokban és a vagyonbiztosításban is. Ahhoz persze, hogy az ügynökök is így gondolkodjanak, szükség lesz a jutalékok módosítására, s valószínűleg változnak az értékesítési költségek is, tette hozzá.

"A befektetések iránti bizalmatlanság erősödése és az ügyfelek pénzhiánya okozza majd a legnagyobb problémát a biztosítóknak" - mondta a HVG-nek Papp Lajos, a Független Biztosítási Alkuszok Magyarországi Szövetségének elnöke. A válság hatását szerinte elsősorban könynyen átlátható, a mainál egyszerűbb és jó ár-érték arányú szolgáltatásokkal lehet kivédeni. Az új gépjárművek piacán várhatóan csökkenő cascoértékesítés miatt például szükség lehet a használt autókra még jobban rászabott biztosításokra, olyanokra, amelyek bár kicsit magasabb önrészt tartalmaznak, alacsonyabb javítási költséget vagy alkatrészárat térítenek, vagy éppen szűkített kockázatokra nyújtanak fedezetet. Van jövőjük az olyan járműbiztosításoknak is, amelyek a gépkocsi használatához illesztenék a díjat. Az Uniqa Biztosító egyébként jövőre bevezetné az úthasználattal arányosan árazott kötelező biztosítást. Az életbiztosítások terén, a befektetéssel kombinált konstrukciókkal szemben, ő is fantáziát lát a pusztán kockázat ellen köthető védelemben, amennyiben ezeket a biztosításokat a különféle ügyfélcsoportokra szabják, és a biztosítható kockázatok körét (például halál, baleset, tartós keresőképtelenség, munkanélküliség) is folyamatosan bővítik, hogy a szolgáltatást és a díjat még inkább a valós kereslethez igazíthassák.

Nem temetné el teljesen a befektetési célú életbiztosítást Maják Viktor, az Union Biztosító marketingigazgatója. Rövid távon fantáziát elsősorban a folyamatos díjfizetésű, hagyományos, garantált hozamú változatában lát, de szerinte van jövője a rendszeres díjú befektetésekkel kombinált életbiztosításnak is, mivel ez nemcsak a befektetésről szól, hanem az öngondoskodásról is. Keresettek lehetnek az elkövetkező években az egészségbiztosítási szolgáltatások is. Erre készülve elsőként indította el az idén az Union azokat az egészségbiztosítási csomagokat, amelyek többek között járóbetegszakellátás-szervezést, éjjel-nappali orvosi telefonszolgálatot, nagy értékű diagnosztikai viszgálatok vagy akár nemzetközi specialistáktól bekért diagnózisok térítését is tartalmazzák.

Van azonban olyan biztosító is, ahol továbbra is esküsznek az egyszeri díjas életbiztosításra, csak éppen biztonságosabbnak mondott befektetési lehetőségeket kínálnak. Az OTP Garancia Biztosító például a következő hetekben értékesíti két új forint-, illetve euróalapú tőkevédett befektetési életbiztosítását, az ötéves Generáció Maxot és a tízéves Euró Trend Selectet.

Szinte szeizmográfként jelzi a krízis kiteljesedését az átmeneti munkanélküliség esetén készpénzt fizető Havi Fix jövedelemkiesés-biztosítás iránti kereslet változása. "Két hónapja nő a szerződők száma, mostanában már naponta százan kötnek ilyen biztosítást, annyian, mint nyáron egy hét alatt" - mondta a HVG-nek Dudás Péter, a szolgáltatást nyújtó ACE European Group vezérigazgatója. A munkaerő-piaci bizonytalanság növekedésével azonban nő az elutasítottak száma is. Elsősorban az autógyártásban és az építőiparban dolgozók számíthatnak sokkal alaposabb kockázatelbírálásra.

"A biztosítási szolgáltatás hosszú távú működését veszélyeztetnénk, ha mindenkit beengednénk" - magyarázta a szigort Dudás, aki azzal számol, hogy 2009 első-második negyedévében tömeges elbocsátásokra is sor kerülhet, de nem mindenkinek lesz egyforma esélye az újraelhelyezkedésre. Ugyanebben az időszakban vizsgálja majd felül termékének árazását az ACE is, és a vezérigazgató nem zárta ki, hogy emelik a biztosítási díjat, ha jelentősen nőnek a kockázatok. A májusi induláskor ugyanis jóval békésebb gazdasági környezethez, 7 százalék körüli munkanélküliségi rátához igazították a díjat. Ez az index egyelőre csak 0,1 százalékkal nőtt, de a vészforgatókönyvek szerint akár a 10 százalékot is elérheti, akkor viszont Dudás szerint másképpen kell kalkulálniuk.

PAPP EMÍLIA