Új THM-ek: havi 20 ezerrel is drágább lehet a lakáshitel
A lakáshitelek teljes hiteldíjmutatói között 3 százaléknyi különbség is lehet, ami egy tízmillió forintos hitel esetében havi 20 ezer forintos eltérést is eredményezhet. A januártól érvényben lévő konstrukciókat konkrét példa segítségével hasonlítottuk össze.
A hitelek legbeszédesebb mutatója a THM (teljes hiteldíjmutató), amelynek segítségével az egyes hiteltermékeket könnyen összehasonlíthatjuk. Ez a mutató elvileg tartalmazza a hitel felvételéhez szorosan kapcsolódó költségeket, bár nem feltétlenül foglalja magában valamennyi kiadást. Ilyen például az iratok kiállításának költsége, a bankszámla fenntartásának díja, valamint a hitelszerződés köziratba foglalásának ellenértéke. A THM mellett fontos mérlegelni a hiteligényléskor fellépő azonnali költségeket is, mivel nem mindegy, hogy ezeket a futamidő alatt, egyenletesen fizetjük, a folyósított összegből vonják-e le, netán meg kell előlegeznünk azokat. Számolni kell azzal is, hogy a bankok életbiztosítás megkötését is kötelezővé tehetik; ez esetben olyan külön költséggel kell számolnunk, amelyet szintén nem tartalmaz a THM.
Mivel januárban a legtöbb bank változtatott a konstrukciókon, összehasonlítottuk a lakáshitelek új THM- értékeit . Konkrét példánkban egy átlagos hitelfelvételt vettünk alapul: a kiszemelt lakás 15 millió forintos, megvásárlásához pedig 5 millió forintos önerővel rendelkezünk . A maradék 10 millió forintot hitelből fedezzük, a hitelbírálat során pedig vállalni tudjuk a jövedelemvizsgálatot.
A megadott paraméterekhez tartozó THM-ek már a bankszámlára érkező jövedelem szerint is különböznek : a K&H Banknál például 6,24 százalékos a teljes hiteldíj mutató, de csak akkor, ha legalább havi 100 ezer forintnyi jóváírás érkezik számlánkra. Ellenkező esetben 6,78 százalékra növekszik. A CIB Bank akkor nyújt kedvezőbb kondíciókat, ha vállaljuk munkabérünk átutalását, és megadunk legalább két csoportos beszedési megbízást. Így a THM értéke 4,61 százalék lesz, míg ellenkező esetben 4,9 százalék. Az OTP Banknál szintén akkor járunk jól, ha jövedelmünket lakossági folyószámlánkra utaltatjuk, és legalább két csoportos beszedési megbízás adunk. Ha tehát csak néhány tized százalékban különböznek a teljes hiteldíj mutatók (Egy tized százaléknyi eltérés csupán havi 8−900 forintot jelent!), érdemes olyan szempontokat is figyelembe vennünk, mint például az , hogy mennyibe kerül a bankszámla fenntartása, és mekkora összeget vonnak le az átutalásokért .
Lakáshitelek teljes hiteldíjmutatója (növekvő sorrendben)
Bank neve | THM* (%) |
OTP Bank | 4,38 |
CIB Bank** | 4,61 |
UniCredit Bank | 4,71 |
MKB | 6,10 |
K&H Bank | 6,24 |
Erste Bank | 6,42 |
Budapest Bank | 6,71 |
Raiffeisen Bank | 6.87 (használt lakás), 6,83 (új lakás) |
FHB | 7,20 |
*20 éves futamidejű, 10 millió forintos, CHF alapú lakáshitel esetében, vállalva a jövedelemvizsgálatot
** Az InterEurópa Bank beleolvadt a CIB-be, így a feltételek azonosak
Forrás: bankok saját közlései
