Nemcsak az áruházakban, a fogyasztásihitel-piacon is december a legerősebb hónap. A pénzintézetek szerint ügyfeleik az év utolsó négy hetében kétszer-háromszor annyi kölcsönt vesznek fel, mint máskor. A bankok pénzét főleg műszaki cikkre költik a vevők, a Media Markt Saturn Holding Kft. és az ElectroWorld Magyarország Kft. ügyfeleinek 8-10 százaléka folyamodik áruhitelért. Maurer Andor, a Media Markt ügyvezető igazgatója szerint különösen a vidéki üzletekben nagy a kereslet az áruhitelre.

Az ajánlatok közül a sláger a néhány hónapra nulla százalékos teljeshiteldíj-mutató (thm) mellett igénybe vehető konstrukció, ilyet kínál a Budapest Bank Rt., a Beneficial Rt., a Cetelem Bank Rt., az OTP Bank Rt. és a CIB Bank Rt. is, közülük többen halasztott fizetéssel egybekötve. Az ilyen, jellemzően 20-25 ezer forinttól 1-2 millióig felvehető kölcsönök esetében választhat az ügyfél: ha a megadott időn belül - ez általában 2-4 hónap - visszafizeti a hitel teljes összegét, akkor sem kamatot, sem kezelési költséget nem számítanak fel neki, ha pedig ennél hosszabb futamidőt választ, akkor a normál áruhitelek szokásos terheivel, azaz jelenleg 28-41 százalék közötti thm mellett fizetheti vissza a kölcsönt.

A Magyar Nemzeti Bank (MNB) szakértői által a fogyasztási hitelekről a napokban közzétett tanulmány szerint 10-18 százalék közötti a szokásos áruhitelkamat-marzs - amit a szerzők a bankközi kamat feletti kamat- és jutalékjellegű bevételként definiálnak -, s erről persze nem szívesen mondanak le a pénzintézetek a kamatmentes konstrukciókban sem. A bankok hasznának egy részét bizonyos esetekben azonban nem a vásárlótól, hanem a kereskedőcégektől szedik be, amelyeknek ezért, ha sok kedvezményes hitelt akarnak szerezni vevőiknek, előbb-utóbb az áraikat is emelniük kell. Az ElectroWorld például jelenleg csak vidéken tart ingyenhitel-akciót, ahol nagyobb az áruhitelezők versenye. Mezei Csaba, az áruház számítástechnikai értékesítési vezetője úgy tapasztalja, a nulla thm-es napokon a hitelkérelmek száma a duplájára nő. A kamatmentes lehetőséggel egyébként tapasztalatai szerint főleg azok élnek, akiknek banki segítség nélkül is elegendő pénzük lenne a vásárláshoz. Más áruházak, például a Media Markt nem térítik meg a kamatmentes akciók költségeit a hitelintézeteknek. Az így működő üzletekben a hitelezők azokon vasalhatják be a többiek esetében elmaradt hasznukat, akik a türelmi időszak végén kénytelenek a részletfizetést választani.

A készpénzszűkében is áruhitelre vásárolni akaró csak az adott áruházzal szerződésben lévő hitelintézetek közül választhat, már ahol több ilyen is van - a nagyobb áruházaknál ez azonban egyre ritkább. Aki éppen az OTP banki áruhitelt kínáló 1700 üzlet valamelyikében jár, és jogosultnak számít, igénybe veheti a fiatal családosoknak és lakásra gyűjtőknek kínált, 15 százalék alatti thm-mel felvehető áruhitelt, igaz, csak kisebb, 40, illetve 60 ezer forintos értékhatárig.

Decemberben az áruhitel legnagyobb versenytársának tartott hitelkártyákon lévő keret is alaposan megcsappan, a bankok beszámolója szerint 40-100 százalékkal többet emelnek le róluk ilyentájt, mint máskor. A hitelkártyának több előnye is van az áruhitelhez képest: a kölcsönt nem kell minden egyes tételre külön igényelni jövedelemigazolással, s nemcsak 20 ezer forintnál nagyobb értékű tárgyak vásárlására alkalmas. Néhány hétig bármelyik hónapban kamatmentesen költekezhet vele az ügyfél - igaz, a kártyák 5-15 ezer forint közötti éves díja erre a kamatkiesésre kárpótlást nyújt a banknak. A hagyományos hitelkártyák thm-je is elég magas azonban, az éves kártyadíjakat nem számítva 28-35 százalék közé esik. Némi gyógyír, hogy extraszolgáltatások járhatnak a kártyákhoz. Az MKB-Allianz-kártyához például 90, a Citibank hitelkártyáihoz pedig 30 napos áruvédelmi biztosítás kapcsolódik, vagyis ha az árut ellopják vagy megsérül, a biztosító megtéríti a kárt. A CIB egyébként keresztezte a kártyát az áruhitellel, s a törlesztéssel a keret megújul. A Tesco áruhitelkártyáját használó vásárló a kártyán lévő hitelkeret erejéig több árucikkre külön adminisztráció nélkül felveheti a vásárlási kölcsönt. A Cetelem pedig az Aura-kártyabirtokosoknak hitelbírálat nélkül folyósítja az áruhitelt.

Elsősorban annak éri meg kihasználni az akciós áruhitelt és a hitelkártyát, aki képes a kölcsönt a kamatmentes időszakon belül visszafizetni, a többiek jobban járnak, ha olcsóbb pénzforrás után néznek. Egyik lehetőség a CIB gyorskölcsöne, 75-500 ezer forintot kaphat így a hitelképes ügyfél viszonylag kedvező, 20,3-28,3 százalékos thm-mel, alig egyórás elbírálás után. Másik lehetőség a folyószámlahitel, a thm-je ennek is általában 30 százalék alatt van. Néhány hónapos banki számlamúlt szükséges hozzá, s az ügyfél hitelkeretként általában a számlájára érkező rendszeres jóváírások dupláját kaphatja meg. A néhány perc alatt elintézhető áruhitellel szemben azonban a folyószámlahitel folyósítása napokba telhet. Igaz, az OTP-nél húsz perc alatt végeznek a kérelem elbírálásával és a folyósítással, a Raiffeisen Bank Rt-nek azonban már két-három munkanapra van szüksége ehhez.

Aki sokat akar költeni, annak jó megoldás lehet a személyi kölcsön, amire a lassabb bankoknál szintén várni kell két-három napot. Az 50 ezer forinttól 5 millióig igényelhető hitelféleség költségei széles határok között mozognak: a legalacsonyabb thm-ek svájcifrank-alapú hitelnél jelenleg 13 százalék körül vannak, a legmagasabbak 60 százalék fölé esnek. A kedvező kamatokra azonban többnyire csak azoknak van esélyük, akik több millió forintot vesznek fel, ekkora összegre pedig azok lehetnek hitelképesek, akiknek számlájára legalább 300-400 ezer forintos havi jövedelem folyik be. Néhány karácsonyi akciót tartó takarékszövetkezet azonban a kispénzű ügyfeleinek is viszonylag kedvező feltételek mellett ad kölcsönt akár már 50 ezer forintot is: így tesz például a Völgység-Hegyhát Takarék, ahol most 19,55 százalék, illetve a Szigetvári Takarékszövetkezet, ahol 24,5 százalék a hitelek thm-je.

HERMAN BERNADETT